రూపీ బేతాళుడి ఆర్థిక సలహాలు 18

ఇన్సూరెన్స్ గురించిన ప్రకటనలలో “ఇన్సూరెన్స్ ఈజ్ సబ్జెక్ట్…” అని గడగడా ఏదో చెప్తుంటారు.దీని అర్థం ఏమిటి?

“ఇన్సూరెన్స్ ఈజ్ ఎ సబ్జెక్ట్ మాటర్ ఆఫ్ సోలిటేషన్” అంటే ఇన్సూరెన్స్ కావాలని అడిగి ఎవరైనా కొనుక్కోవాలే తప్ప అమ్మకూడదు అని అర్థం.మీ అంతట మీరే కోరి ఇక ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ కొనుక్కోవాలి తప్ప, మీ చేత బలవంతంగా కొనుక్కులే చేయటం చట్టారీత్యా నేరం.మరి ఏజంట్లు ఎందుకు వున్నారు అని మీరు అడగవచ్చు.ఏజంట్లనే కొన్ని కంపెనీలు అడ్వైజర్ అని కూడా అంటారు.అంటే వీళ్ళు మీకు సలహా మాత్రమే ఇవ్వాలి.

పిల్లల చదువుల కొసం, నాలుగు సంవత్సరాల క్రితం ఒక ప్రముఖ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ నుంచి ఎడ్యుకేషన్ ప్లాన్స్ తీసుకున్నాను.నెల నెల చెరి నాలుగు వేలు క్రమం తప్పకుండా కడుతున్నాను.ఇది మంచి ప్లానేనా?

మీరు తీసుకున్నది యూనిట్ లింక్డ్ ఛైల్డ్ ప్లాన్.మీ పిల్లల వయసు, మీరు తీసుకున్న స్కీమ్ లో ఏ ఫండ్ లో డబ్బులు పెట్టారు అన్న విషయాల మీద ఎంత డబ్బు ఎప్పుడు వస్తుందో ఊహించవచ్చు.అది అలా పక్కన పెడదాం.ఈ స్కీమ్ ఎలా పని చేస్తుందో తెలుసుకుందాం. మీరు ఇచ్చిన ప్రీమియంలో కొంత డబ్బు ఫండ్ మానేజ్మెంట్ ఛార్జీల కింద, మరి కొంత ప్రీమియం అలకేషన్ ఛార్జీల కింద, ఇంకొంత పాలసీ అడ్మినిష్ట్రేషన్ ఛార్జీల కింద తగ్గించబడతాయి. ఇక మిగిలిన డబ్బులో మీకు ఇన్సూరెన్స్ ఇవ్వడానికి అవసరమైన డబ్బు (మోర్టాలిటీ ఛార్జ్) తీసుకుంటారు (ఎందుకంటే మీరు తీసుకున్న ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ కాబట్టి).ఇవన్నీ పోగా మిగిలిన డబ్బు మీరు కోరుకున్న ఫండ్ లో పెట్టుబడి పెడతారు.మీకు ఈ పాలసీ అమ్మిన వ్యక్తి అతి జాగ్రత్తకు మీ చేత ఏ బాలన్స్ ఫండ్ లోనే డబ్బులు పెట్టించి వుంటే మీకు వచ్చే రిటర్స్ పిల్లల చదువులకు ఎంత మాత్రమూ సరిపోవు.మీరు వెంటనే మీ ఫండ్ మొత్తాన్ని ఈక్విటీ ఫండ్ లోకి మార్చుకోండి.ఇంకో సంవత్సరంలో మీ లాకిన్ పిరియడ్ అయిపోతుంది.అప్పటిదాకా ప్రీమియం కట్టి, ఆ తరువాత ఆ డబ్బుని ఏదైనా మ్యూచువల్ ఫండ్ లో పెట్టండి.

బ్యాంక్ లో డిపాజిట్ చేస్తే ఆ డబ్బులు సురక్షితంగా వున్నట్లేనా?ఒక వేళ ఆ బ్యాంక్ మూసేస్తే?

చాలామంది బ్యాంక్ డిపాజిట్ చేసి తమ డబ్బు సురక్షితంగా వుందని నమ్ముతారు.పైగా ఈక్వీటీ ఇన్వస్ట్మెంట్ చెయ్యకపోవడానికి ఇది ఒక కారణంగా చెప్తారు.నిజానికి బ్యాంక్ డిపాజిట్ కూడా సురక్షితం కాదు.అనుకోని సందర్భంలో బ్యాంక్ మూసేస్తే, ఆ డిపాజిట్ డబ్బులు పోయినట్లే.అయితే, బ్యాంక్ అంత త్వరగా మూతపడదన్న నమ్మకం వల్ల మనం డిపాజిట్ చేస్తాము.సాధారణంగా బ్యాంక్ మూసేయాల్సిన పరిస్థితి వస్తే, ఆ బ్యాంక్ ను వేరే బ్యాంక్ తో కలుపుతారు.ముఖ్యంగా పీ.ఎస్.యూ బ్యాంకులలో ఇది సాధ్యపడుతుంది.అందువల్ల బ్యాంక్ లో డిపాజిట్ చేసే ముందు, ఆ బ్యాంక్ పరిస్థితి పరిశీలించడం మంచిది.వడ్డీ ఎక్కువ ఇస్తున్నారని అంతగా పేరు లేను బ్యాంక్ లో డిపాజిట్ చేస్తే తరువాత ఇబ్బంది రావచ్చు.మరో విషయం, డిపాజిటర్ల డబ్బుని కాపాడటానికి ఒక సంస్థ వుంది.డిపాజిట్ ఇన్సూరెన్స్ అండ్ క్రెడిట్ గారెంటీ కార్పొరేషన్ (DICGC) అనే సంస్థ మన డిపాజిట్లకు ఇన్సూరెన్స్ వర్తింపజేస్తుంది.అయితే కేవలం లక్షరూపాయల వరకు మాత్రమే.అంటే, మీ డిపాజిట్ డబ్బులు గల్లంతైతే, DICGC లక్ష రూపాయల దాకా తిరిగి ఇస్తుంది.

నా పోర్ట్ ఫోలియో పంపించాను.మీరు దాన్ని విశ్లేషించి తగిన సలహా ఇస్తారా?

చాలా వివరంగా మీ ఆర్థిక స్థితిని, మీరు తీసుకున్న పథకాల గురించి పంపించారు.ముఖ్యంగా చెప్పుకోవాల్సింది ఒకటి వుంది.మీ వయసు నలభైకి చేరువలో వుంది.హోమ్ లోన్, కార్ లోన్ నడుస్తున్నాయి.ఎమర్జెన్సీ కోసం డబ్బు తక్కువగా వుంది, బంగారం వుంది కాబట్టి ఫర్లేదు.ఇక మీరు నెల నెల కడుతున్న పథకాలు చూడండి.అన్నీ ఈక్విటీలోకే వెళ్తున్నాయి.నలభై దగ్గర్లోకి వచ్చాక కాస్త దూకుడు తగ్గించాలి.ఇక్విటీని క్రమంగా తగ్గించుకోని, డెట్ ఫండ్స్, డిపాజిట్స్ పెంచుకుంటూ వెళ్ళాలి.పీపీయఫ్ గురించి కూడా ఆలోచించండి.ఇన్సూరెన్స్ పెంచుకోవాలి.మిగిలిన వివరాలు మీకు పంపిస్తున్నాను.

రూపీ బేతాళుడి ఆర్థిక సలహాలు 17

మా మతాచారం ప్రకారం వడ్డీ తీసుకోవడం, ఇవ్వడం నిషిద్దం.అలాంటప్పుడు పెట్టుబడి ఎలా పెట్టగలం? – షావూల్ హమీద్, నెల్లూరు

షావూల్ గారూ, ఇస్లాం మతాచారం ప్రకారం వడ్డీ మాత్రమే నిషేదించబడింది.పెట్టుబడి కాదు.పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా మీరు ఒక కంపెనీలో భాగస్వామి అవుతారు.ఫిక్స్ డ్ డిపాజిట్ చేస్తే వడ్డీ వస్తుంది, షేర్ కొంటే లాభంలో వాటా వస్తుంది.ఈ రెండింటి తేడాని గుర్తించండి.ఇప్పుడు ఇస్లామిక్ ఫైనాన్స్ అని, ఇస్లామిక్ బ్యాంకింగ్ అని ప్రపంచవ్యాప్తంగా, ఇస్లాం మతాచారం ప్రకారమే పెట్టుబడి పెట్టే అవకాశాలు చాలా వచ్చాయి.వాటి గురించి తెలుసుకోని, మీకు సమ్మతమైతే ఆ ప్రకారం చెయ్యండి.

…ప్రైవేట్ ఉద్యోగం చేస్తున్నాను.సంవత్సరం సంవత్సరం జీతం పెరుగుతోంది.ప్రతి సారీ, ఈ సంవత్సరం నుంచి ఆదా చెయ్యాలనుకుంటున్నాను.కానీ ఒక్క సంవత్సరం కూడా అనుకున్నంత ఆదా చెయ్యలేకపోతున్నాను. వస్తున్న డబ్బంతా ఏమైపోతోందో తెలియడం లేదు..

వస్తున్న డబ్బు ఏమైపోతోందో అన్న ఆందోళన అవసరం లేదు.దానికి చాలా సులభమైన జవాబు వుంది.మీ డబ్బు ఖర్చైపోతోంది.ఆ ఖర్చుని అదుపు చేసి, ఆదా చెయ్యాలనుకుంటే కొంత శ్రమపడాలి.ముందు మీరు పెడుతున్న ఖర్చులో అప్పులు తీర్చడానికి ఎంత వెళుతోందో గ్రహించండి.క్రెడిట్ కార్డ్, పర్సనల్ లోన్ లాంటివి వుంటే, మీకు తెలియకుండానే మీ జీతాన్ని అవి మింగేస్తాయి.ముఖ్యంగా క్రెడిట్ కార్డ్ వాడుతుంటే, వెంటనే దాన్ని నిలిపివేయండి.అన్ని అప్పులకు మీరు కడుతున్న ఈఎంఐ మొత్తం కలిపి, మీ జీతంలో నలభై శాతం కన్నా ఎక్కువ వుండకూడదు.మిగిలిన ఖర్చులలో ఎంత ఏ విధమైన ఖర్చులకు వాడుతున్నారో గమనించుకోండి.వీలైతే ఒక మూడు నెలల పాటు ఖర్చుపెట్టిన ప్రతి రూపాయికి లెక్క రాయండి.మూడు నెలల తరువాత, ఆ ఖర్చులని మీరే సమీక్షించుకుంటే, అనవసరమైన ఖర్చులేమిటో మీకే తెలిసిపోతాయి.వాటిని అదుపు చేసే ప్రయత్నం మొదలుపెట్టండి.

నేను పని చేస్తున్న కంపెనీలో ఆరోగ్య బీమా వుంది.కుటుంబం మొత్తానికి కవర్ ఇస్తున్నారు. నేను మరో ఆరోగ్య బీమా తీసుకోవాలా ?

తప్పకుండా తీసుకోవాలి.కంపెనీ ఇచ్చే ఆరోగ్య బీమా వల్ల రెండు ఉపయోగాలు వున్నాయి.ఇది గ్రూప్ పాలసీ కాబట్టి తక్కువ ప్రీమియంకి లభిస్తుంది.అలాగే కుటుంబ సభ్యులందరికీ ఇచ్చే పాలసీ కాబట్టి ఇంట్లో పెద్దవాళ్ళు (తల్లి తండ్రి వగైరా) వుంటే, వాళ్ళకు చాలా చౌకగా బీమా సమకూరుతుంది.అయితే, అనుకోని పరిస్థితుల్లో ఉద్యోగం పోతే ఏమౌతుంది?సరిగ్గా అప్పుడే ఆరోగ్య సమస్య ఎదైనా వస్తే ఆ ఖర్చు తట్టుకోగలరా?ఇవన్నీ ఆలోచించుకోవాలి.కంపెనీ పాలసీ వున్నా, స్వంతంగా ఒక పాలసీ తీసుకోవడం వల్ల చాలా ఉపయోగాలు వున్నాయి.విపత్కర ఆరోగ్య పరిస్థితిలో కంపెనీ పాలసీ లేకపోయినా ఈ పాలసీ వల్ల ఊరట కలుగుతుంది.ఉద్యోగం వచ్చినప్పటి నుంచే ఈ బీమా తీసుకుంటే క్లైములు వచ్చే అవకాశం తక్కువ కాబట్టి ప్రీమియం తగ్గుతూ వస్తుంది.సెక్షన్ 80D కింద టాక్స్ మినహాయింపు కూడా వస్తుంది.వీలైతే, హాస్పిటల్ బిల్ తో సంబంధం లేకుండా కేవలం హాస్పిటలైజేషన్ కే క్లైయిమ్ ఇచ్చే పథకాలలో చేరండి.

నేను, మా వారు ఉద్యోగం చేస్తున్నాం. ఇద్దరం సంపాదిస్తున్నా అప్పు లేకుండా గడవటం లేదు…

అప్పు చేయటం తప్పు కాదు.ఎంతటివారికైనా అప్పు చెయ్యక తప్పదు.కాకపోతే అప్పు తీసుకున్న డబ్బుని ఏం చేస్తున్నారు?ఆ అప్పు తీర్చడానికి ఎలాంటి పథకం అవలంబిస్తున్నారు అనేవి గమనించుకోవాలి.కేవలం సరదాల కోసం, లైఫ్ స్టైల్ కోసం అప్పులు చేస్తే రెండు కాదు నాలుగు జీతాలు వున్నా సరిపోవు.ఎలాగూ ఇద్దరు సంపాదిస్తున్నారు కాబట్టి ఇద్దరిలో ఎవరి జీతం తక్కువగా వుంటే ఆ జీతాన్ని ఖర్చులకోసం వాడుతూ మిగిలినది ఆదా చేయగలరేమో ప్రయత్నించండి.వుండేవి రెండు జీతాలని అనుకోవడం మానేయండి.ఒకటే జీతం మీద బతకడానికి ప్రయత్నించండి.