రూపీ బేతాళుడి ఆర్థిక సలహాలు 7

మాకు ఇద్దరు పిల్లలు. చదువుకుంటున్నారు. వాళ్ళిద్దరి పేరు మీద ఇన్సూరెన్స్ తీసుకుందామనుకుంటున్నాను. ఇప్పుడు పిల్లల చదువులకోసం ఏవో పథకాలు వచ్చాయని విన్నాను. వాటి గురించి చెప్తారా?  - అనీల, కావలి

అనీల గారూ, మీరు కొంచెం కన్ఫూజ్ అయినట్లున్నారు. మొదట మీరు చెప్పినది పిల్లల ఇద్దరి పేరు మీద ఇన్సూరెన్స్ తీసుకుంటాను అంటున్నారు. ముందు దీని గురించి మాట్లాడుకుందాం. పిల్లల పేరు మీద ఇన్సూరెన్స్ చేయడం అంటే దురదృష్టం కొద్దీ వాళ్ళు లేకుండా పోతే వాళ్ళ పేరు మీద ఇన్సూరెన్స్ డబ్బు తల్లిదండ్రుల చేతికి ఇవ్వడం. పిల్లలే లేకుండా పోతే వాళ్ళ పేరు మీద వచ్చే డబ్బుని ఏ తల్లిదండ్రులైనా తీసుకుంటారా? తీసుకోవాల్సింది పిల్లల్ని నామినీగా పెట్టి తల్లిదండ్రులు ఇన్సూరెన్స్ తీసుకోవాలి. విధివశాత్తు తల్లిదండ్రులు చనిపోతే పిల్లలకు ఆర్థికంగా ఉపయోగపడేది ఆ డబ్బే. పిల్లలకు ఇరవై ఏళ్ళు రాగానే, లేదా ఉద్యోగంలో మొదటి జీతం అందగానే వాళ్ళ పేరుమీద ఇన్సూరెన్స్ తీసుకోమని ప్రోత్సహించండి. ఆ వయసులో ప్రీమియం చాలా తక్కువగా వుంటుంది. ఇక చదువులకోసం చేసే పాలసీల విషయానికి వస్తాను. మీకు మీ పిల్లల్ని బాగా చదివించాలన్న పట్టుదల వుంటే, అందుకు తగ్గ ఆర్థిక ప్రణాలిక చేయాలని నిశ్చయం వుంటే, ఈ పథకాలు అనవసరం. ఎడ్యుకేషన్ ప్లాన్ పేరుతో ఇచ్చే ఇన్సూరెన్స్ పథకాలలో చాలా డబ్బు ఛార్జీలకు, మీకు ఇన్సూరెన్స్ కవరేజ్ ఇవ్వడానికి ఖర్చైపోతాయి. మిగిలిన డబ్బుని పొదుపు చేసి మీకు పిల్లల చదువులకోసం ఇస్తారు. దాని బదులు మీకు సరిపడ ఇన్సూరెన్స్ ఒక టర్మ పాలసీతో తీసుకోని, దాచిపెట్టాలనుకున్న మొత్తం కొంత మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లోనూ, కొంత ఫిక్స్ డ్ డిపాజిట్ లోనూ, మరి కొంత బంగారు కాయిన్స్ / బార్స్ రూపంలో దాచిపెట్టండి.

కాలేజీ చదువులు అయిపోగానే వుద్యోగం వచ్చింది. చాలా తక్కువ జీతం. వచ్చినదంతా ఇంటి అద్దెకి, నెల ఖర్చులకి సరిపోయేది. జీతం కొంచెం పెరగగానే పొదుపు చేద్దామని అనుకున్నాను. ఐదేళ్ళుగా ఆదాయం పెరుగుతూనే వుంది కానీ ఒక్క రూపాయి కూడా ఆదా చెయ్యలేదు. నన్ను ఏం చెయ్యమంటారు?

ఆదా చెయ్యాలి అనుకున్న తరువాత, ముందు ఆదా చెయ్యాల్సిన డబ్బుని తీసి మిగిలిన డబ్బునే ఖర్చుపెట్టుకోవాలి. జీతం రాగానే కనీసం 10% డబ్బుని తీసి దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడిగా పక్కన పెట్టండి. అలా చేస్తేనే పొదుపు చెయ్యగలరు. ఇప్పటికి ఐదేళ్ళుగా ఉద్యోగం చేస్తూ, ఒక్క రూపాయి కూడా దాచిపెట్టలేదు అంటే మీరు ఇప్పటికే క్రెడిట్ కార్డులు, పర్సనల్ లోన్స్ ఉచ్చులో పడిపోయారనిపిస్తోంది. ఒకవేళ అదే నిజమైతే ముందు క్రెడిట్ కార్డ్ అప్పు తీర్చేయండి. ఆ తరువాత పర్సనల్ లోన్ తీర్చండి. చిన్న మొత్తంలో పొదుపు మొదలుపెట్టి, పర్సనల్ లోన్ తీరగానే పొదుపు మొత్తం పెద్దది చెయ్యండి. క్రెడిట్ కార్డ్ వాడకుండా, వేరే ఏ అప్పు చెయ్యకుండా మిగిలిన డబ్బుతో సంతోషంగా వుండటానికి ప్రయత్నించండి.

ఈ మధ్య ఒక లోన్ కొసం అప్లై చేశాను. బాంక్ లోన్ ఇవ్వడానికి నిరాకరించింది. కారణం ఏమై వుంటుంది?

మీ ప్రశ్న చాలా స్థూలంగా వుంది. ఏ లోన్ అప్లై చేశారో చెప్పాలి. అలాగే బ్యాంక్ లోన్ నిరాకరించిన కారణం బ్యాంక్ వారినే అడిగితే చెప్తారు. ఎలాగూ ఈ ప్రశ్న వేశారు కాబట్టి కాస్త వివరంగా చెప్తాను. బ్యాంక్ లోన్ కి మీరు దరఖాస్తు చేసినప్పుడు బ్యాంకు మీ ఆర్థిక భూత, వర్తమాన, భవిష్యత్తులను అంచనా వేస్తుంది. అంటే గతంలో మీరు ఏమైనా అప్పులు చేశారా? వాటికి కట్టాల్సిన ఈయంఐలు క్రమం తప్పకుండా కట్టారా? మీ ఆర్థిక చరిత్రలో ఏవైనా ఆర్థిక అవకతవకలు వున్నాయా పరిశీలిస్తారు. రెండొవది వర్తమానం. ఇప్పుడు మీ ఆదాయం ఎంత వుంది? వచ్చే ఆదాయంలో ఎంత అప్పులు తీర్చడానికి వాడుతున్నారు?ప్రస్తుత ఉద్యోగం, అందులో మీ హోదా, మీ కంపెనీ వివరాలు చూస్తారు. ఒకరకంగా ఈ రెండూ చూసి భవిష్యత్తులో మీరు అప్పులు సక్రమంగా తీర్చగలరా లేదా అని అంచనా వేస్తారు. ఈ మూడు విభాగాలు సంతృప్తికరంగా వుంటేనే మీకు లోన్ శాంక్షన్ అవుతుంది. ఒకసారి మీ ఆర్థిక పరిస్థితిలో ఈ మూడు విభాగాలలో ఎక్కడైనా సమస్య వుందేమో చూసుకోండి. ముఖ్యంగా గత ఆరునెలల్లో ఏదైనా చెక్ బౌన్స్, ఈయంఐ బౌన్స్ అయ్యాయేమో చూసుకోండి. పూర్తి వివరాలు చెప్పమని బ్యాంక్ వారిని అడగండి.

నమస్కారం సార్! ఇప్పుడు ఒక పేరున్న సాఫ్ట్ వేర్ కంపెనీలో వున్నాను. మరో చిన్న కంపెనీకి మారుతున్నాను. నిజానికి మా ఫ్రెండ్స్ కొంతమంది కలిసి ఈ కంపెనీ పెట్టారు. పెద్ద కంపెనీలో చిన్న పొజిషన్ నుంచి చిన్న కంపెనీలో పెద్ద పొజిషన్ కి మారుతున్నాను. ఎలాంటి జాగ్రత్తలు తీసుకుంటే మంచిదంటారు? – జి. కల్యాణ్, బెంగుళూరు

కల్యాణ్ గారు, ముందుగా అభినందనలు. చిన్న కంపెనీ, అది కూడా మీ స్నేహితులతో కలిసి పని చెయ్యబోతున్నారు కాబట్టి చాలా సంతోషంగానూ, ఉత్సాహంగానూ ఉంటుంది. ఈ హడావిడిలో కొన్న ముఖ్యమైన ఆర్థిక విషయాలను మర్చిపోకండి. మొదటిది జీతం. ఇప్పుడు వస్తున్న జీతం కన్నా తక్కువ జీతానికి వెళ్ళడం మంచిది కాదు. ఖర్చులు తగ్గించుకోవచ్చు అనుకుంటారేమో, అది చాలా అరుదుగా మాత్రమే సాధ్యపడుతుంది. పాత జీతాన్ని కొత్త జీతాన్ని పోల్చుకునేటప్పుడు, సీటీసి కాకుండా చేతిలోకి ఎంత వస్తుందో దాని మీద పోల్చుకోండి. కొత్త కంపెనీ కాబట్టి ఒకో నెల జీతం రావటం ఆలస్యం అవ్వచ్చు. కనీసం రెండు నెలల జీతం డబ్బు విడిగా, లిక్విడ్ గా వుంచుకోండి. పాత కంపెనీలో రావాల్సినవన్నీ అప్లై చేసుకోండి. ముఖ్యంగా గ్రాట్యుటీ (మీరు ఐదేళ్ళు పనిచేసి వుంటే), పీఎఫ్ (వీలైతే కొత్త పీఫ్ పథకంలోకి మార్పించుకోండి), టాక్స్ లెక్కల కోసం టీడీయస్, ఫార్మ్ 16లు తప్పకుండా తీసుకోండి. కొత్త కంపెనీలో ఇన్సూరెన్స్, ముఖ్యంగా మెడీక్లెయిమ్ వంటి సదుపాయాలు వుండకపోవచ్చు. వెంటనే కుటుంబం మొత్తానికి హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకోండి. తరువాత పెన్షన్ పథకం ఏదైనా ఎంచుకోని అందులో డబ్బులు ఆదా చెయ్యండి. ఇవన్నీ ఆర్థికపరంగా మీరు తీసుకోవాల్సిన జాగ్రత్తలు. కుటుంబపరంగా, కెరీయర్ పరంగా రాగలిగిన ఇబ్బందులు వున్నాయా అని కూడా ఆలోచించుకోని, సిద్ధంగా వుండండి.