రూపీ బేతాళుడి ఆర్థిక సలహాలు 29

ఇంతింత డబ్బు పెట్టి ఎల్ ఈ డీ టీవీలు, మొబైల్ ఫోన్లు కొంటుంటారు. అంత విలువ చేసే టెక్నాలజీ అందులో వుంటుందా?

ఎలక్ట్రానిక్ వస్తువులలో కొత్త టెక్నాలజీ వచ్చినప్పుడు వాటి ధర చాలా ఎక్కువగా వుంటుంది. కొంత మంది కొత్త టెక్నాలజీ వచ్చింది అనగానే వెంటనే కొనేస్తుంటారు. చేతిలో ఎప్పుడూ లేటస్ట్ ఐ ఫోన్ వుండాలన్నది వారి సరదా అయితే, ఆ సరదాకు ఎక్కువ ధర అనే మూల్యం చెల్లించక తప్పదు. కొంత కాలం ఆగితే ఆ ధరలు కాస్త తగ్గుతాయని గుర్తుంచుకోవాలి. అన్నింటికన్నా ముఖ్యంగా అందులో వున్న టెక్నాలజీలో మనం వాడేది ఎంత అన్నది గమనించుకోవాలి. చాలా ఎక్కువగా రెజల్యూషన్ వున్న ఎల్ఈడీ టీవి కొని, ఇంట్లో మామూలు కేబుల్ టీవీ పెట్టుకుంటే ఆ టీవీ వల్ల ఎలాంటి ఉపయోగం వుండదు. ఎంత గొప్ప టీవీ అయినా మసకగానే కనిపిస్తుంది. అందువల్ల మన వాడకాన్ని బట్టి టేక్నాలజీని ఎంచుకుంటే, ఖర్చు అదుపులో వుంటుంది, పెట్టిన డబ్బుకి సరిపడా వాడుతున్నామన్న తృప్తి వుంటుంది.

సత్యప్రసాద్ గారూ, ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్లు ఉపకరిస్తాయా లేక ఈక్విటీలు డెట్ ఫండ్స్ అంటున్నారు అవి బెస్టా. లేక మ్యూచువల్ ఫండ్స్ ఉపయోగకరమా? ఒక ఐదారేళ్ళ తర్వాత మనం చెల్లించలేక పోతే ఎలా...రిస్క్ కవరేజ్ వుంటుందా.... దయతో వివరిస్తారా 

నారాయణగారూ, మీరు మూడు విషయాలను కలగాపులగం చేసేశారు. ఒకటి ఇన్సూరెన్స్, రెండు డెట్ ఫండ్స్, మూడు ఈక్విటీ ఫండ్స్. ఈ మూడింటి అవసరం వేరు, పని చేసే విధానం వేరు. ముందు ఈ మూడింటి గురించి చెప్తాను. ఇన్సూరెన్స్ ఒక వ్యక్తి మరణిస్తే అతని కుటుంబసభ్యులకు (నామినీకి) డబ్బు ఇస్తుంది. ఇందుకుగాను ప్రీమియం కట్టాలి. మ్యూచువల్ ఫండ్ అంటే మీరు కట్టిన డబ్బుని మీ తరఫున ఫండ్ మేనేజర్లు ఇన్వెస్ట్ చేస్తారు. వాళ్ళ దగ్గర వున్న పథకాలలో మీరు ఇచ్చే డబ్బు మొత్తాన్ని డెట్ మార్కెట్ లోమాత్రమే పెడితే అది డెట్ ఫండ్. ఈక్విటీ మార్కెట్ (షేర్లు) లో పెడితే అది ఈక్విటీ ఫండ్. డెట్ ఫండ్ లో రిస్క్ తక్కువ లాభాలు వచ్చే అవకాశం కూడా తక్కువ. ఈక్విటీలోరిస్క్ ఎక్కువ  (ముఖ్యంగా దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడి అయితే) లాభాలు వచ్చే అవకాశం ఎక్కువ. ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు కూడా ఇన్సూరెన్స్ తో పాటుగా ఇలాంటి ఫండ్లలో డబ్బులు పెట్టే అవకాశాన్ని యూలిప్ పథకాల ద్వారా ఇస్తున్నాయి. వీటిలో వేటిలో డబ్బు పెట్టాలి అన్న ప్రశ్నకు వస్తే, ఇన్సూరెన్స్ తీసుకోవడం అనివార్యం. యూలిప్ పథకాలు కాకుండా టర్మ్ పథకం తీసుకోవడం మంచిది. ఇక మిగిలిన డెట్ ఫండ్స్, ఈక్విటీ ఫండ్స్ లలో రెండింటిలోనూ డబ్బు పెట్టాలి. వీటితో పాటు ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్, బంగారం వంటి ఇతర మార్గాలలో పెట్టుబడి పెట్టాలి. ఎందులో ఎంత పెట్టాలి అంటే అది వయసుని బట్టి, రిస్క్ తీసుకునే సామర్థ్యాన్ని బట్టి వుంటుంది. తక్కువ వయసులో ఈక్విటీలో ఎక్కువగానూ, వయసు పెరిగిన తరువాత డెట్/డిపాజిట్లలో ఎక్కువగా పెట్టాలని సలహా ఇస్తుంటాము.

నాకు రోజుకి ఆరొందలు ఆదాయం వచ్చే పని చేస్తున్నాను. నేను ఇప్పటి వరకు ఎలాంటి సేవింగ్స్ చెయ్యలేదు. ఇప్పుడు చెయ్యాలనుకుంటున్నాను. త్వరగా లాభాలు వచ్చే మార్గాలు చెప్పగలరు. మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మంచివేనా? - సనత్ రెడ్డి (ఈమెయుల్ ద్వారా)

త్వరగా లాభాలు వచ్చే మార్గాలు లేవు. వుండవు. ఆర్థిక ఎదుగుదల క్రమంగా జరగాలి. ఉన్నట్టుండి వచ్చి పడే డబ్బు గురించి తెలుగులో నడమంత్రపు సిరి అన్న సామెత వుంది. శ్రమ, ఆలోచన, అవగాహన, ప్రయత్నంతో పాటు ఓపిక లేకుండా డబ్బులు కూడబెట్టలేరు. మీ సంపాదన విషయానికి వస్తే సుమారు నెలకి పదిహేను నుంచి పద్దెనిమిది వేలు సంపాదిస్తున్నారని అర్థం అయ్యింది. అయితే మీ వయసు ఎంతో రాయలేదు. మీ ఆదాయం, ఇంతవరకు ఎలాంటి సేవింగ్స్ చెయ్యకపోవడం చూస్తుంటే సుమారు పాతికేళ్ళ వయసు వుండచ్చని, ఇంకా పెళ్ళి కాలేదని ఊహిస్తున్నాను. అదే నిజమైతే మీరు నెలకి మూడు నుంచి ఐదు వేలదాకా పొదుపు చేసేలా పథకం వేసుకోండి. అన్నింటికన్నా ముఖ్యమైనది లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్. సుమారు యాభై లక్షల కవర్ ఇచ్చే టర్మ్ ప్లాన్ తీసుకోండి. నెలకి ఐదొందలు ఖర్చౌతుంది. తరువాత సుమారు పదిహేను వందలు టాక్స్ సేవింగ్ మ్యూచువల్ ఫండ్ లో పెట్టండి. ఇంకొక పదిహేను వందలు పిపీయఫ్ లేదా పెన్షన్ ఫండ్ లో పెట్టండి. మిగిలిన డబ్బుని బంగారం వంటి పెట్టుబడులకు, ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లకు వాడండి. మీ ఆర్థిక స్థిరపడటానికి మరో ఐదేళ్ళు పడుతుందని గుర్తుపెట్టుకోండి.

నేను ఈ మధ్య నాలుగు బ్యాంకులలో లోన్ అప్లై చేశాను. మూడు బ్యాంకులు తిరస్కరించాయి. ఒక బ్యాంక్ లోన్ సాంక్షన్ చేసింది. ఇలా బ్యాంక్ కి బ్యాంక్ కి ఎందుకు వ్యత్యాసం వుంటుంది.

వ్యత్యాసం సంగతి బ్యాంకులు చూసుకుంటాయి. మీరు ఇంకా పెద్ద సమస్యలో వున్నారు. మీరు లోన్ అప్లై చేస్తే మూడు బ్యాంకులు తిరస్కరించాయంటే మీ సిబిల్ స్కోర్ బాగాలేదని అర్థం. మీ పాత బకాయిల విషయంలో, మీ ఆర్థిక లావాదేవీలలో ఏదో తేడా వుంది. వెంటనే అది బాగుపడేలా చూసుకోండి. మీరు పదే పదే లోన్లకోసం నాలుగైదు బ్యాంకులకు దరఖాస్తు చేసుకున్నా మీ సిబిల్ స్కోర్ దెబ్బతింటుంది. ఇదంతా ఒకెత్తు. మీకు ఒక బ్యాంక్ లోన్ సాంక్షన్ చేసిందని చెప్తున్నారు కదా. ఒకసారి వాళ్ళ వడ్డీ రేటు చూసుకోండి. అది చాలా ఎక్కువగా వుంటుంది. బ్యాంకులు సిబిల్ రేటింగ్ ఆధారంగా మీకు లోన్ ఇవ్వాలా లేదా అని నిర్ణయించుకుంటాయి. కొన్ని బ్యాంకులు రిస్క్ తీసుకోడానికి సిద్ధపడి సిబిల్ స్కోర్ తక్కువగా వున్నా లోన్లు ఇస్తుంటాయి. అయితే ఆ రిస్క్ కారణంగా వడ్డీ రేటు పెంచేస్తారు. మీరు అత్యవసరంగా ఈ విషయాన్ని పరిశీలించుకోవాల్సిన అవసరం వుంది.

రూపీ బేతాళుడి ఆర్థిక సలహాలు 28

ఐదు సంవత్సరాల క్రితం యూనిట్ లింక్డ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్ తీసుకున్నాను. ఈ మధ్య చూస్తే చాలా తక్కువ రిటర్న్స్ వచ్చాయని అర్థం అయ్యింది. బ్యాంక్ ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ కన్నా కాస్త ఎక్కువగా మాత్రమే రిటర్న్స్ కనపడుతున్నాయి. ఇప్పుడు నేనేం చెయ్యాలి?

యూనిట్ లింక్డ్ పథకాలలో మొదటి ప్రీమియంలో చాలా ఎక్కువగా ఛార్జీలు వుంటాయి. ఆ ఛార్జీలు పోగా మిగిలిన మొత్తంలో కొంత ఇన్సూరెన్స్ ఇవ్వడానికి ఖర్చైపోతుంది. మిగిలిన మొత్తాన్ని మార్కెట్ లో పెట్టుబడిగా పెడతారు. ఈ పెట్టుబడి మొత్తం మీరు కట్టిన ప్రీమియంలో సుమారు 40-50 శాతం వుంటుంది. అందువల్ల మీకు వచ్చే రిటర్న్స్ తగ్గుతాయి. అదీ కాక యూనిట్ లింక్డ్ పథకాలలో ఎక్కడ ఇన్వెస్ట్ చెయ్యాలి అన్న విషయం మీరు పాలసీ తీసుకునేటప్పుడు దరఖాస్తులో చెప్పాలి. సామాన్యంగా పాలసీ అమ్మే ఏజంట్లు ఆ విషయం చెప్పకుండా వాళ్ళకు నచ్చిన విభాగాన్ని ఎంపిక చేస్తారు. ఈ విభాగాలలో పూర్తి ఈక్విటీ వున్నవి, కొంత ఈక్విటీ కొంత డెట్ వున్నవి, పూర్తిగా డెట్ లో పెట్టేవి వుంటాయి. మీ పాలసీలో పూర్తి ఈక్విటీ ఎంపిక చేసి వుండకపోతే కూడా మీ రిటర్న్స్ బాగా తగ్గిపోతాయి. అందుకే యూనిట్ లింక్డ్ తీసుకోవడం కన్నా ఒక మ్యూచువల్ ఫండ్ పథకం, ఒక టర్మ్ ప్లాన్ తీసుకోవడం మంచిదని చెప్తుంటాము. ఇప్పుడు మీరు చెయ్యాల్సింది - మీ పాలసీలో ఏ విభాగంలో ఇన్వెస్ట్మెంట్ జరుగుతోందో తెలుసుకోండి. పూర్తి ఈక్విటీ విభాగంలో లేకపోతే వెంటనే మార్చుకోండి. దీనిని స్విచ్ ఆప్షన్ అంటారు. లాకిన్ పిరియడ్ అయిపోయి వుంటే ప్రీమియం కట్టడం ఆపేసి, ఆ డబ్బుని మ్యూచువల్ ఫండ్ వైపు మళ్ళించండి. మార్కెట్ బాగా వున్నప్పుడు చూసుకోని అవసరమైతే యూలిప్ పథకాన్ని క్లోజ్ చెయ్యండి. తగినంత ఇన్సూరెన్స్ టర్మ్ ప్లాన్ ద్వారా తీసుకోండి.

సంపాదిస్తున్నదంతా 30% టాక్స్ కట్టడానికే సరిపోతోంది. ఇది తగ్గించుకోవడం ఎలా?

30% కడుతున్నారని మీరు అనుకుంటున్నారు. దాని మీద వేసే ఎడ్యుకేషన్ సెస్, బయట సర్విస్ టాక్స్, వాట్, ఎక్సైజ్ వగైరా అన్ని రకాల టాక్సులు కలుపుకుంటే సుమారు 50% సంపాదన టాక్సులకే పోతుంది. అది ఈ దేశ ప్రభుత్వ చట్టం. టాక్స్ కట్టకపోవడం చట్టరీత్యా నేరం. కాబట్టి తప్పదు. అయితే టాక్స్ మినహాయింపు వున్న పథకాలు కొన్ని వున్నాయి. ఇన్కమ్ టాక్స్ సెక్షన్ 80C, 80D, 80G, 80E వంటివి చాలా వున్నాయి. ఇన్సూరెన్స్ పథకాలలో పెట్టిన డబ్బు, కొన్ని రకాల మ్యూచువల్ ఫండ్స్, కాల పరిమితి వున్న కొన్ని డిపాజిట్స్, ప్రభుత్వ బాండ్లు, హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ పథకాల ప్రీమియం, ఇంటి రుణం తీర్చడానికి కట్టే అసలు మరియు వడ్డీ, గుర్తింపు వున్న సంస్థలకు ఇచ్చే డొనేషన్ వంటివి చాలా వున్నాయి. ఎవరైనా టాక్స్ కన్సల్టెంట్ / ఛార్టెడ్ ఎకౌంటెంట్ ని కలిసి ఈ పథకాలలో డబ్బు పెట్టండి. మీరు 30% టాక్స్ బ్రాకెట్ లో వున్నారు కాబట్టి పూర్తిగా టాక్స్ కట్టకుండా వుండే అవకాశం వుండకపోవచ్చు కానీ చాలా వరకు టాక్స్ తగ్గించుకునే అవకాశం వుంటుంది.

ఆన్ లైన్ లో కొన్ని వెబ్ సైట్లు వాళ్ళ దగ్గర కొన్న వస్తువులపై క్యాష్ బ్యాక్ ఇస్తున్నాయి. వీటి ధరలు కూడా బయట కన్నా తక్కువగానే వుంటున్నాయి. ఇదెలా సాధ్యమౌతోంది? వీటి వల్ల లాభమేనా?

వెబ్ సైట్లో అమ్మే వస్తువుల ధర తక్కువగానే వుంటుంది. వాళ్ళకు పెద్ద పెద్ద షాపులు పెట్టి, వాటి అద్దెలు కట్టి, సేల్స్ మెన్ పెట్టి అమ్మాల్సిన అవసరం లేదు కాబట్టి ఆ మేరకు ధర తగ్గుతుంది. అయితే క్యాష్ బ్యాక్ అనేది రకరకాలుగా ఇవ్వబడుతుంది. కొన్ని వాళ్ళు అమ్ముతున్న ప్రాడక్ట్ ఉత్పత్తి చేసిన సంస్థే ఇచ్చే డిస్కౌంట్ ని క్యాష్ బ్యాక్ గా ఇవ్వడం, కొన్ని బ్యాంకులు వారి కార్డును వాడినందుకు ఇచ్చే డిస్కౌంట్ వంటివి కొన్ని. అమ్ముతున్న వెబ్ సైటే కొన్ని సార్లు డబ్బు వెనక్కి ఇస్తుంది. అయితే ఇక్కడ ఒక తిరకాసు వుంది. మీకు వెనక్కి ఇచ్చే డబ్బుని డబ్బు రూపంలో ఇవ్వరు. పాయింట్ల రూపంలోనో, కూపన్ల రూపంలోనో ఇస్తారు. ఆ పాయింట్లు/కూపన్లతో వారి సైట్ లోనే షాపింగ్ చెయ్యాలన్న నిబంధన వుంటుంది. అలా కొన్నప్పుడు మళ్ళీ క్యాష్ బ్యాక్ ఇస్తారు. అంటే మీ చేత అదే సైట్ లో పదే పదే కొనిపించే పథకం అన్న మాట. డబ్బు అదే తిరుగుతుంటుంది. ఇందులో మోసం ఏమీ లేదు. కానీ మీరు అదుపులో లేకపోతే పదే పదే కొంటూ అనవసరమైనవన్నీ కొనే అవకాశం వుంటుంది కాబట్టి కాస్త జాగ్రత్తగా వుండాలి.

బ్యాంక్ మేనజర్ మోసం చేశాడు. ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ కోసం ఇచ్చిన డబ్బుని ఇన్సూరెన్స్ పథకంలోకి బదలాయించాడు...

బ్యాంకింగ్ ఒంబుడ్స్ మెన్ అన్న సంస్థ వుంది. ఏదైనా బ్యాంక్ గురించి లేదా బ్యాంక్ ఉద్యోగి గురించి ఫిర్యాదు చెయ్యాలంటే వీరికి రాయవచ్చు. వీరి పూర్తి వివరాలు మీ బ్యాంక్ బ్రాంచ్ నోటీస్ బోర్డు పైనే వుంటాయి. బ్యాంక్ ని నమ్మాలి కానీ వ్యక్తులని కాదు. మీ సంతకం లేకుండా ఇన్సూరెన్స్ పథకం మీకు అమ్మడం అసాధ్యం. ఫోర్జరీ చేస్తే అది వేరే సంగతి. మీరు సంతకం చేసిన డాకుమెంట్స్ లో ఏముందో చదవకపోవటం మీ తప్పే అవుతుందని గుర్తుంచుకోవాలి.

రూపీ బేతాళుడి ఆర్థిక సలహాలు 27

ఈ మధ్యకాలంలో, వాలెట్స్ అని తరచుగా వినిపిస్తున్నాయి. ఎయిర్ టెల్ మనీ, పేటీయం, ఓలా మని ఇలాంటివి. వీటి గురించి చెప్తారా?

మనం ఏదైనా వస్తువు కొన్న తరువాత డబ్బులు ఇస్తాం. ఇది సాధారణం. ఆ డబ్బుని డబ్బుగా కాకుండా ఇతర మార్గాల ద్వారా ఇచ్చేందుకు అనేక అవకాశాలు వచ్చేశాయి. సొడేక్సో పాస్ ఉదాహరణ. మీ కంపెనీ మీకు ఇవ్వాల్సిన డబ్బుని డబ్బుగా కాకుండా గిప్ట్ వోచర్లుగానో, సొడెక్సో పాస్ లు గానో ఇవచ్చు. వీటిని అంగీకరించే షాపుల్లో వీటిని మీరు వాడుకోవచ్చు. అలాగే మరికొన్ని పథకాలు వున్నాయి. మీరు ముందు గానే కొంత డబ్బు ఒక కంపెనీలో జమ చేస్తారు. వాళ్ళ సేవల్ని లేదా ఉత్పత్తుల్ని మీరు వాడుకున్నప్పుడు ఆ డబ్బులో నుంచి పేమెంట్ చెయ్యవచ్చు. దీని వల్ల మీకు కలిగే లాభం, చేతులో డబ్బులు ఉంచుకోవాల్సిన అవసరం తగ్గడం, ఇలాంటి పేమెంట్ కంపెనీల వివిధ స్కీముల ద్వారా లాభం (పేబ్యాక్ లాంటివి). కంపెనీకి కలిగే ఉపయోగం ఏమిటంటే, మీరు ఒకసారి డిపాజిట్ చేసిన తరువాత ఆ కంపెనీ సేవలనే వాడుకుంటారు. పదే పదే మీరు వారి సేవలనే వాడినప్పుడు డిస్కౌంట్లు, స్కీములు ఇవ్వడంలో తప్పేముంది. ఇప్పుడు ఇలాంటి పథకాలు ఆటో ప్రయాణానికి కూడా వాడుకునే దాకా వచ్చింది. ఇది ముందు ముందు ఇంకా విస్తరించబోయే విధానమిది.

దేవుడి కోసం డబ్బు ఖర్చు పెట్టడంలో తృప్తి వుంటుంది కదా?

దేవుడి కోసం డబ్బు ఖర్చు పెట్టడంలో తృప్తి వుండదు. మీరు దేవుణ్ణి నమ్మి, మీరు చేస్తోంది పుణ్యకార్యమని నమ్మినప్పుడు, పుణ్యకార్యం చేశాను అన్న తృప్తి మీకు వుంటుంది. ఒకవేళ మీరు నాస్తికులైనా తిరుపతి ప్రయాణం మీకు తృప్తిని ఇవ్వచ్చు. కుటుంబాన్ని తిరుపతి తీసుకెళ్ళినందుకు భార్య ఎంతో సంతోషిస్తే, భార్య ఆనందానికి కారణమయ్యానని తృప్తి కలుగుతుంది. ఎక్కడా, ఎప్పుడూ ఖర్చు పెట్టడంలో తృప్తి, ఆనందం వుండదు. ఆ ఖర్చుకు కారణం నెరవేరినందుకు, అవసరం తీరినందుకు ఆనందం కలుగుతుంది. ఇది అర్థం అయితే ఖర్చు పెట్టకుండా కూడా ఆనందం పొందవచ్చు అని తెలుసుకుంటారు. డబ్బులు ఖర్చుపెట్టకుండా పుణ్యం సంపాదించడం లాంటిదే ఇది. రెండూ సాధ్యమే. తెలుసుకోవాలి. అవలంబించాలి.

స్టాక్ మార్కెట్ ఏ మాత్రం అంచనాలు అందడంలేదు. ఇన్ని ఒడుదుడుకులు ఎందుకు వున్నాయి?

స్టాక్ మార్కెట్ మొదలైన దగ్గర్నుంచి ఈ రోజు వరకూ ఏ రోజూ అంచనాలకు అందలేదు. ఒడుదుడుకులు వుండటమే దాని లక్షణం. అంత సులభంగా అంచనాలకు అందితే అందరమూ కోటీశ్వరులమే అయ్యేవాళ్ళం. స్టాక్ మార్కెట్ గురించి ఖచ్చితంగా చెప్పగలిగిందేమిటంటే, దీర్ఘ కాలం పెట్టుబడి పెడితే ఈ ఒడిదుడుకుల ప్రభావం చాలా తక్కువ వుంటుంది అని.

డిస్కౌంట్ పథకాలను నమ్మచ్చా? ఒకటి కొంటే ఒకటి ఉచితం అని చెప్పేవన్నీ నిజాలేనా?

కొంత నిజం వుంది, కొంత అబద్దం కూడా వుంది. చాలాకాలంగా వుండిపోయిన సరుకును వదిలించుకోడానికి డిస్కౌంట్ పథకాలు పెడతారు. ఇది నిజం. అమ్మకాలు పెంచుకోవడం కోసం ధర పెంచి, దాని మీద డిస్కౌంట్ ఇచ్చినట్లు చూపిస్తారు. ఇది ప్రలోభం. వ్యాపారి వదిలించుకోవాలనుకున్న సరుకు కొనుకున్నా, డిస్కౌంట్ ముసుగులో అదే ధరకి కొనుకున్నా, మీకు పెద్ద లాభం వుండదు. మరి లాభం ఎప్పుడు వుంటుంది అంటే – మీకు ఒక వస్తువు కొనాల్సిన అవసరం వుండి, సరిగ్గా అదే వస్తువు వ్యాపారి త్వరగా వదిలించుకోవలనుకుంటున్న సందర్భంలో డిస్కౌంట్ ఇస్తే మీరు లాభపడ్డట్టు. ఇది చాలా అరుదుగా జరుగుతుంది. దాదాపు అన్నిసార్లు ఖచ్చితంగా జరిగేదేమిటంటే – వ్యాపారి లాభపడటం.

రూపీ బేతాళుడి ఆర్థిక సలహాలు 26

నెలకి అరవై వేలు జీతం అని ఒప్పుకోని కొత్తగా ఈ ఉద్యోగంలో చేరాను. టాక్స్ అని పది వేలు తగ్గించారు. అసలు ఈ టాక్స్ ఎలా లెక్క వేస్తారో అర్థం కావటం లేదు. ఈ టాక్స్ లేకుండా మొత్తం జీతం వచ్చే మార్గం చెప్తారా?

ఈ ప్రశ్నకు సమాధానం చెప్పాలంటే అది ఒక రెండువందల పేజీల పుస్తకం అవుతుంది. చాలా స్థూలంగా చెప్తాను. మీ జీతంలో బేసిక్, స్పెషల్ ఎలవన్స్ వంటి వాటి మీద టాక్స్ పడుతుంది. ట్రావెల్ ఎలవన్స్, టెలిఫోన్ ఎలవన్స్ వంటి వాటి మీద టాక్స్ వుండదు. ముందు వేటి మీద టాక్స్ పడుతుందో, వేటి మీద పడదో మీ ఆఫీసులో కనుక్కోండి. కొంత తికమకగా లెక్కలు వుండేది హెచ్.ఆర్.ఏ. విషయంలో. మీకు హెచ్. ఆర్. ఏ. గా ఇచ్చే సొమ్ములో కొంత భాగానికి మాత్రం టాక్స్ పడే అవకాశం వుంది. ఇలా టాక్స్ వెయ్యాల్సిన మొత్తం ఎంతో (టాక్సబుల్ ఇన్కమ్) లెక్క వేస్తారు. వీటిలో నుంచి మినహాయింపులు తీసేస్తారు. 80C కింద ప్రావిడెంట్ ఫండ్ కి కట్టిన డబ్బు, ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంలు, కొన్ని మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లో పెట్టిన డబ్బు, పోస్టాఫీస్ పథకాలు, ఐదు సంవత్సరాలకు చేసిన ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లు, పిల్లల స్కూలు ఫీజులు, ఇంటి రుణం వడ్డీ చెల్లింపు వగైరాలు వుంటాయి. 80D కింద హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ పథకాలకు కట్టిన ప్రీమియం వుంటుంది. 80E ఏదైనా ఎడ్యుకేషన్ లోన్ తీసుకోని వుంటే దానికి చేసిన చెల్లింపులు వుంటాయి. ఇలాంటివి ఇంకా కొన్ని సెక్షన్లు వున్నాయి. ఇవన్నీ కలిపి మీ టాక్సబుల్ ఇన్కమ్ లో నుంచి తొలగిస్తారు. అలా తొలగించగా వచ్చిన సొమ్ము పైన స్లాబుల ప్రకారం టాక్స్, ఆ పైన సెస్ విధించి జీతంలో తగ్గిస్తారు. మొదట మీరు చెయ్యాల్సిన పని పైన చెప్పిన పథకాలలో డబ్బులు పొదుపు చెయ్యబోతున్నానని మీ కంపెనీ (ఎకౌంట్స్/పేరోల్స్) విభాగానికి చెప్పడం. అలా మీరు ఇచ్చిన డిక్లరేషన్ ఆధారంగా టాక్స్ లెక్క వేస్తారు కాబట్టి కొంత టాక్స్ తగ్గుతుంది. రెండో పని మీరు ఇచ్చిన డిక్లరేషన్ ప్రకారం పొదుపు చెయ్యడం. టాక్స్ తగ్గించుకోడానికి మార్గాలు వున్నాయి కానీ టాక్స్ ఎగవేయడానికి మార్గాలు లేవు. వుంటే అవి చట్టవ్యతిరేకమైనవి.

నమస్తే. క్రెడిట్ కార్డ్ వాడటం మంచిది కాదని మీరు తరచుగా చెప్తున్నారు. ఈ కార్డుల వల్ల లాభాలే లేవంటారా? రివార్డ్ పాయింట్ల ద్వారా లాభం వుంటుంది కదా?

క్రెడిట్ కార్డ్ అంటే అప్పు. అప్పు లేకుండా వుండటం ఎప్పుడూ మంచిదే కదా. అయితే ఒకోసారి అనుకోని అవసరాలు వుంటాయి. అలాంటప్పుడు క్రెడిట్ కార్డ్ వాడటంలో తప్పేమీ లేదు. క్రెడిట్ కార్డ్ వాడినప్పుడు మీరు వాడిన తేదీ నుంచి బిల్ తయారయ్యే రోజు వరకు ఎలాంటి వడ్డీ వుండదు. ఇది గరిష్టంగా యాభై రోజులు దాకా వుంటుంది. అంటే వడ్డీ లేని అప్పు యాభై రోజులు దొరకడం చాలా మంచి ఉపయోగమే. కానీ, ఒకసారి వడ్డీ పడటం అంటూ మొదలైతే ఇరవై నాలుగు నుంచి ముఫై ఆరు శాతం వరకు వాడ్డీ వడ్డిస్తారు. అందువల్ల వడ్డి పడకుండా యాభై రోజుల్లో వాడుకోగలిగితే ఉపయోగమే. రివార్డ్ పాయింట్ విలువ చాలా తక్కువ. మీరు నూటాయాభై రూపాయలు ఖర్చు పెడితే ఒక అర్థరూపాయి విలువ చేసే పాయింట్లు ఇస్తారు. మీరు కొనే షాపులోనే డబ్బు నగదుగా ఇస్తానని బేరం చేస్తే అంతకన్నా ఎక్కువ డిస్కౌంట్ లభిస్తుంది.

ఫార్మ్ 12B అంటే ఏమిటి? నేను ఈ మధ్య ఉద్యోగం మారాను. దీనివల్ల నా ఆదాయపన్ను మీద ఏదైనా ప్రభావం వుంటుందా?

మీరు ఒక సంస్థలో ఆరు నెలలు పని చేశారనుకుందాం. అక్కడ మీ జీతాన్ని బట్టి వార్షిక ఆదాయం లెక్కవేసి అందుకు అనుగుణంగా టాక్స్ తగ్గించి జీతం ఇస్తుంటారు. ఆరు నెలలకే మీరు వదిలేస్తే, మీ ఆదాయం సగానికి పడిపోయినట్లు. అప్పటి దాకా మీ జీతంలో నుంచి తగ్గించిన టాక్స్ మీ ఆదాయానికి చాలా ఎక్కువగా వుంటుంది. ఇలాంటప్పుడు మీరు మరో కంపెనీలో చేరారనుకోండి. వాళ్ళ లెక్క ప్రకారం మీరు సంవత్సరం మధ్యలో చేరారు కాబట్టి ఆరు నెలల జీతమే తీసుకుంటారు. దాని బట్టి టాక్స్ లెక్క వేసి నెల నెల తగ్గిస్తారు. సంవత్సరం చివర్లో మీరు టాక్స్ రిటర్న్స్ కోసం లెక్క వేస్తే అటు ఆరు నెలలు ఒక కంపెనీలో, మరో ఆరు నెలలు మరో కంపెనీలో కలిపి పన్నెండు నెలల జీతం లెక్కలోకి వస్తుంది. స్లాబ్ మారటం వల్ల టాక్స్ పెరుగుతుంది. ఇదంతా మీరు మీ చేతిలో నుంచి, ఒక్కసారిగా కట్టాల్సివస్తుంది. ఇది తప్పించడం కోసం మీ కొత్త కంపెనీ మీ పాత కంపెనీలో మీ జీతం, టాక్స్ ఎంత కట్టారు వంటి వివరాలను తీసుకుంటుంది. ఆ వివరాలు పొందుపరిచేందుకే ఫార్మ్ 12B వాడతారు.

ఇన్సూరెన్స్ డబ్బులు ఇవ్వాల్సినప్పుడు త్వరగా ఇవ్వరని విన్నాను. ఇది నిజమేనా?

ఏ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ క్లెయిమ్ ఇవ్వకుండా చెడ్డ పేరు తెచ్చుకోవాలని అనుకోదు. కానీ కొన్ని కారణాల వల్ల క్లెయిమ్ రిజెక్ట్ అయ్యే అవకాశం వుంది. అన్నింటికన్నా ముఖ్యంగా పాలసీ కండీషన్స్ తెలియకపోవడం. ఒక క్రిటికల్ ఇల్ నెస్ పాలసీ తీసుకోని, అది హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ అనుకునే వాళ్ళు వున్నారు. కేవలం కొన్ని నిర్ణీత వ్యాధ్యులు/అనారోగ్యాలు సంభవించినప్పుడే ఆ పాలసీ పనిచేస్తుంది. అలాంటి పాలసీతో ఫ్రాక్చర్ అయినప్పుడు హాస్పిటల్ ఖర్చులు ఇవ్వమని అడగడం సరికాదు కదా! అలాగే డాకుమెంటేషన్ సరిగా చెయ్యకపోవటం మరో సమస్య. భార్యని నామినీగా పెడుతూ ఆమె పేరు బ్యాంక్ లో వున్నట్లు కాక మరో రకంగా రాస్తే ఆ డబ్బు క్లెయిమ్ చేసినప్పుడు ఇబ్బంది అవుతుంది. అన్నింటికన్నా ముఖ్యమైనది నిజాలు దాచడం. మెటీరియల్ ఫాక్ట్స్ అంటారు వీటిని. ఉదాహరణకు సిగరెట్లు తాగే అలవాటు వున్నా దాని గురించి పాలసీలో చెప్పకపోవటం. ఆ వ్యక్తి రేపు సిగరెట్ల కారణంగా చనిపోయినట్లు నిర్ధారణ అయితే ఆ క్లెయిమ్ చేతికి అందదు. కాబట్టి ఇన్సూరెన్స్ తీసుకునేటప్పుడు అన్ని వివరాలు పూర్తిగా తెలియజేయడం వల్ల క్లెయిమ్ సమయంలో ఇబ్బంది రాకుండా వుంటుంది. అలాగే ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీని ఎంచుకునే ముందు, వాళ్ళ క్లెయిమ్ సెటిల్ మెంట్ రికార్డ్ ను కూడా పరిశీలించడం మంచిది.

రూపీ బేతాళుడి ఆర్థిక సలహాలు 25

నాది ఒక చిత్రమైన సమస్య. ఎక్కడికి వెళ్ళినా ఏదో ఒకటి కొనకుండా వుండలేను. ఇప్పుడు ఆన్ లైన్ షాపింగ్ వచ్చిన తరువాత ఈ సమస్య మరీ ఎక్కువైపోయింది. దీని వల్ల చాలా డబ్బులు ఖర్చుపెట్టేస్తున్నాను. దీని నుంచి బయటపడటం ఎలాగో అర్థం కావటం లేదు.

ఇది ఒక మానసిక సమస్య. దీనిని కంపల్సివ్ బయ్యింగ్ లేదా ఒనియోమానియా అంటారు. ఈ సమస్య ఇంతకు ముందు పాశ్చాత్య సంపన్న దేశాలలో మాత్రమే వుండేది. ఇప్పుడిప్పుడే భారతదేశం వంటి చోట కూడా తరచుగా కనపడుతోంది. నిజానికి ఇది చాలా మందికి వుండే సమస్యే కానీ ఎవరూ అంత తొందరగా ఒప్పుకోరు. మీరు మీ సమస్యని గుర్తించటమే దీన్ని అధిగమించడంలో మొదటి మెట్టు. సాధారణంగా ఏదో ఒకటి కొనాలి అన్న ఆలోచన కొన్ని ప్రత్యేక సందర్భాలలో కలుగుతుంటుంది. కొంతమందికి సంతోషంగా వున్నప్పుడు, కొంతమందికి బాధ కలిగినప్పుడు ఇలా రకరకాలుగా వుంటుంది. అదేమిటో గుర్తించి, అలాంటి సందర్భం వచ్చినప్పుడు కాస్త జాగ్రత్తగా వుండటం మంచిది. ముఖ్యంగా మీ దగ్గర డబ్బులు ఉంచుకోకండి. క్రెడిట్ కార్డులు కత్తిరించి ముక్కలు చేసేయండి. మీ మొబైల్ లో వున్న షాపింగ్ అప్లికేషన్లు తీసేయండి. అసలు మీ బ్యాంక్ ఎకౌంట్లో డబ్బులు వుంచకండి. మొత్తం జీతం కుటుంబంలో ఎవరికైనా ఇచ్చి, ఖర్చు పెట్టే బాధ్యత మొత్తం వారిదే అని చెప్పండి. మీకు ఏదైనా అవసరం వస్తే వాళ్ళని అడిగి తీసుకునేలా ఏర్పాటు చేసుకోండి. ఇవన్నీ చేస్తే మీలో మార్పు వచ్చే అవకాశం వుంది. అలా కూడా జరగకపోతే వెంటనే ఒక సైక్రియాటిస్ట్ ని కలవండి.

మీ సలహా పాటించి ఇన్సూరెన్స్ తీసుకున్నాను. నామినీగా నా కూతురి పేరు రాశాను. ఆమె ఇంకా చిన్నది కాబట్టి గార్డియన్ గా నా భార్య పేరు రాశాను. ఇప్పుడు ప్రమాదవశాత్తు నాకేమైనా జరిగితే, నా ఇన్సూరెన్స్ డబ్బు నా కూతురికి ఇస్తారా లేక నా భార్యకి ఇస్తారా? ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలో నామినీ పేరు మార్చుకునేందుకు అవకాశం వుందా?

మీ కూతురు ఇంకా మైనర్ కాబట్టి ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ ఆమెకు డబ్బు ఇవ్వదు. ఆ డబ్బుని మీ భార్యకే ఇస్తారు. అయితే ఆ డబ్బుని మీ కూతురికి ఇవ్వాల్సిన బాధ్యత ఆమె మీద వుంటుంది. గార్డియన్ మైనర్ డబ్బుని వాడుకోడానికి వీల్లేదు. నామీని పేరు మార్చుకోడానికి దాదాపు అన్ని ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలలో అవకాశం వుంటుంది. ఆయా కంపెనీ బ్రాంచికి వెళ్ళి, ఒక ఫార్మ్ నింపు అలా మార్పించుకోవచ్చు. అంతే కాదు, నామినీగా కేవలం ఒక్క పేరే కాకుండా ఇద్దరు ముగ్గురు పేర్లు కూడా రాసుకునేందుకు అవకాశం వుంది.

మీరు రాసిన బేతాళ కథలు చదివాను. అందులో ఒక చోట మీరు అత్యవసరాల కోసం కొంత డబ్బు పక్కన పెట్టమని అన్నారు. అలాంటి డబ్బుని మార్కెట్ లో కానీ మ్యూచువల్ ఫండ్ లో కానీ పెట్టుబడి పెట్టచ్చా?

పెట్టకూడదు. అత్యవసరాల కోసం అని అంటున్నాం కదా? అత్యవసరం అంటే చెప్పకుండా వస్తుంది. అప్పటికప్పుడు ఆ డబ్బుని బయటికి తీసే అవకాశం వుండాలి. స్టాక్ మార్కెట్లో, మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లోనూ డబ్బుని వెంటనే వెనక్కి తీసుకునే అవకాశం వుంది (లాకిన్ వున్న బాండ్స్ తప్ప). కానీ మీరు బయటికి తీసే రోజే మార్కెట్ కుదేలైతే? అందుకని అత్యవసర అవసరాలకు డబ్బు లిక్విడ్ గా వుంచుకోవడం మంచిది. సేవింగ్స్ ఖాతా, ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ వంటి చోట పెట్టుకోవచ్చు. అయితే ఈ పథకాలలో తక్కువ వడ్డీ వస్తుందని తెలుసుకోని అందులో వుంచండి. బంగారం కొనడం కూడా మంచిదే. ఇప్పుడు బంగారు రుణాలు సులభంగానే దొరుకుతున్నాయి కాబట్టి, అత్యవసరం వస్తే ఆ బంగారాన్ని తాకట్టి పెట్టచ్చు. అయితే మొత్తం డబ్బు మొత్తం పెట్టి బంగారం కొనడం కూడా మంచిది కాదు.

మీతో సహా చాలా మంది కోటి కోటిన్నరకి ఇన్సూరెన్స్ తీసుకోమని సలహా ఇస్తుంటారు. ఇంత ఇన్సూరెన్స్ అవసరమంటారా? నేను కోటి రూపాయల ఇన్సూరెన్స్ తీసుకుంటే నాకు ఇస్తారా?

అందరినీ కోటి రూపాయలకి ఇన్సూరెన్స్ తీసుకోమని ఎవ్వరూ చెప్పరూ. ఒక వ్యక్తి తన కుటుంబానికి ఎంత విలువ చేస్తాడో అంతే ఇన్సూరెన్స్ తీసుకోమని చెప్తాము. ఉదహరణకి ఎవరైనా నెలకు లక్ష రూపాయలు సంపాదించే ఉద్యోగంలో వుంటే అతని వయసుని బట్టి అతని విలువ కోటి పైనే వుంటుంది. రేపో మాపో చనిపోడానికి సిద్ధంగా వున్న వ్యక్తి విలువ దాదాపు ఏమీ వుండదు. ఇదంతా చదివి మనిషిని డబ్బుతో విలువ కట్టడం ఏంటని అనుకోకూడదు. ఒక వ్యక్తి మీద ఆ కుటుంబం ఆర్థికంగా ఎంత ఆధారపడి వున్నదో తెలుసుకోడానికి ఈ లెక్క వేస్తారు. ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ కూడా అలా లెక్క వేసి, ఒక వ్యక్తికి ఎంత వరకు ఇన్సూరెన్స్ కవర్ ఇవ్వవచ్చో అంతే ఇస్తుంది. అలాగని తక్కువ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకుంటే దానివల్ల ఎలాంటి ప్రయోజనమూ వుండది.

రూపీ బేతాళుడి ఆర్థిక సలహాలు 24

మాకు వ్యవసాయ భూములు వున్నాయి. అమ్మా నాన్నా నా పెళ్ళి కోసం పొలం తాకట్టు పెట్టి డబ్బు తెస్తున్నారు. తక్కువ వడ్డీ దొరికే మార్గమేదైనా వుంటే చెప్పండి.                                 చంద్ర, ఈమెయిల్ ద్వారా

చంద్ర గారూ, మన దేశంలో దొరికే అన్ని అప్పులలో అన్నింటికన్నా చౌకైన అప్పు వ్యవసాయ రుణం. చాలా తక్కువ వడ్డీ పైన అప్పు లభిస్తుంది. వ్యక్తులని నమ్మడం కన్నా మీకు దగ్గరలో వున్న, లేదా మీరు తరచుగా లావాదేవీలు జరిపే బ్యాంక్ మేనేజర్ తో మాట్లాడితే పూర్తి వివరాలు చెప్తారు. అయితే భూమిని తాకట్టు పెట్టి ఆ డబ్బుతో పెళ్ళి చేయడం అంత మంచి ఆలోచన కాదు. వ్యవసాయ రుణం వ్యవసాయానికే పెట్టడం మంచి పద్ధతి. ఇంకేదైనా వ్యాపారమో, పెట్టుబడి పెట్టడమో చేస్తే ఫర్లేదు. కానీ ఖర్చు పెట్టేస్తే అది మంచిది కాదు. పెళ్ళి అంటేనే ఖర్చు కదా! పైగా మీకు పెళ్ళి చేస్తున్నారు అంటే మీ తల్లిదండ్రుల వయసు ఊహించవచ్చు. మరి ఈ వయసులో అప్పు చేస్తే అది తీర్చేదాకా సంపాదించే ఓపిక వుంటుందా లేదా అని చూసుకోవాలి.

క్రెడిట్ కార్డ్ బాగా వాడేశాను. నెల నెల మినిమమ్ కడుతున్నాను. ఇలాగైతే ఈ అప్పు ఎప్పటికి తీరుతుందో అర్థం కావటం లేదు. కార్డ్ ఇచ్చిన బ్యాంక్ తో సెటిల్మెంట్ చేసుకుంటే మంచిదిని సలహా ఇస్తున్నారు. అది నిజంగా మంచిదేనా?

క్రెడిట్ కార్డ్ ని ఎంత తక్కువ వాడితే అంత మంచిది. మనకి దొరికే అత్యంత అధిక వడ్డీ రుణం క్రెడిట్ కార్డే. పైగా మీరు కేవలం మినిమమ్ ఎమౌంట్ కడుతున్నానని చెప్తున్నారు. ఇలాగైతే మీ బాకీ తీరడానికి ఒక జీవిత కాలం పడుతుంది. ఈ లోగా మీరు మళ్ళీ కార్డ్ వాడారంటే మరో జన్మ ఎత్తినా ఈ క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లే కడుతూ వుండాల్సి వస్తుంది. కేవలం మినిమమ్ మొత్తం కట్టడం ఎంత మాత్రం మంచిది కాదు. మీకు వీలైనంత ఎక్కువ కట్టండి. సెటిల్మెంట్ చేసుకోవడం కూడా మీ ఆర్థిక ప్రగతికి మంచిది కాదు. కేవలం మినిమమ్ సొమ్ము కట్టడం, సెటిల్మెంట్ చేసుకోవడం వల్ల మీ క్రెడిట్ స్కోర్ దెబ్బతిని, ముందు ముందు మీకు ఎలాంటి లోన్లు దొరకవు. అవకాశం వుంటే ఇంకో క్రెడిట్ కార్డ్ తీసుకోండి. మొదటి కార్డ్ బాలన్స్ ని రెండో కార్డ్ లోకి ట్రాన్స్ఫర్ చేయించండి. అందులో కూడా ఈఎంఐ విధానం వుంటే ఆ రకంగా ఏర్పాటు చేసుకోండి. ట్రాన్స్ఫర్ జరిగిన తరువాత “రెండు కార్డులను కత్తిరించి పక్కన పడేయండి” – ఇదే అత్యంత కీలకం. ఆ తరువాత రెండో కార్డ్ పైన నెల నెల కట్టాల్సిన మొత్తం కట్టేయండి. బాలన్స్ ట్రాన్స్ఫర్ మీద వడ్డీ తక్కువగా ఉంటుంది కాబట్టి మీరు లాభపడతారు.

నా ఖర్చులన్నీ ఎప్పటికప్పుడు ఒక ఎక్సెల్ షీట్ లో వేస్తున్నాను. గత నెలలో పెట్టిన ఖర్చులన్నీ మీకు పంపుతున్నాను. వీటిలో ఏ ఖర్చు తగ్గించుకోవచ్చని మీరు సలహా ఇస్తారు? అలాగే పెట్టుబడి ఎక్కడ పెట్టాలో కూడా చెప్పండి. – దేవేందర్, ఈ మెయిల్ ద్వారా

దేవేందర్ గారూ, మీరు తయారు చేసిన ఎక్సెల్ షీట్ చూశాను. ప్రయత్నం మంచిదే. కాకపోతే ఇందులో చిట్టాపద్దు లాగా పెట్టిన ప్రతి ఖర్చు రాసుకుంటూ వెళ్ళారు. అలా రాయటం వల్ల పెద్ద ఉపయోగం వుండదు. వాటిని స్థూలంగా విడగొట్టండి. ఉదాహరణకి మీ షీట్ లో వున్న రెంటు, కరెంట్, బిల్లులు వగైరా ఒక భాగం చేయండి. సినిమా, రెస్టారెంట్లు, పార్టీలు ఒక భాగం చేయండి. అలాగే మీరు చేస్తున్న సీవింగ్స్, పెట్టుబడిలో ఒక భాగం చేయండి. ఇలా చేసిన తరువాత ఏ భాగంలో తగ్గించుకోవాలో మీకే అర్థం అవుతుంది. మీకే అర్థం అవ్వాలనే ఈ ప్రయత్నమంతా. ఇంటర్ నెట్ వాడుతున్నట్లైతే పర్సనల్ బడ్జెట్ ప్లానర్ వంటి పేర్లతో అనేక షీట్లు దొరుకుతున్నాయి వాటిని వాడితే కొంత ఎనాలిసిస్ కూడా వుంటుంది కాబట్టి నిర్ణయం తీసుకోవచ్చు. ఇక మీ రెండో ప్రశ్న పెట్టుబడి ఎక్కడ పెట్టాలి అని కదా – పెట్టుబడి ఎక్కడెక్కడ పెట్టే అవకాశం వుందో అక్కడంతా పెట్టుబడి పెట్టాలి. ఆ పెట్టడంలో రిస్క్, రివార్డ్, లిక్విడిటీ, మీ వయసు ఈ నాలుగింటినీ గమనించుకోని ఒక పోర్ట్ ఫోలియో నిర్మించుకోండి. ప్రస్తుతం మీకు ఇంకా పెళ్ళి కాలేదు కాబట్టి అత్యధిక శాతం ఈక్విటీలో పెట్టండి.

పుస్తకాలు కొనడం నా హాబీ. దాని కోసం ఎక్కువగా ఖర్చుపెట్టేస్తున్నానేమో అని అనిపిస్తుంటుంది – మహి, కావలి

నన్ను విడిగా అడిగితే పుస్తకాల కోసం ఎంతైనా ఖర్చు పెట్టచ్చు అని చెప్తాను. ఎందుకంటే నేను కూడా పుస్తకాలు కొంటుంటాను. ఆర్థిక సలహా ఇవ్వాల్సివస్తే మాత్రం నా సమాధానం వేరుగా వుంటుంది. పుస్తకాలు కొనడం హాబీనా, పుస్తకాలు చదవటం హాబీనా? ఎందుకంటే పుస్తకాలలో ఒకసారి చదవాల్సిన పుస్తకాలు, చదివిన తరువాత దాచుకోదగ్గ పుస్తకాలు వేరు వేరు. ఒకసారి చదవడానికైతే నేను సెకండ్ హ్యాండ్ పుస్తకాలను కొంటాను. చదివిన తరువాత మళ్ళీ అమ్మేస్తాను. అద్దెకు తెచ్చుకోవడం, లైబ్రరీకి వెళ్ళి చదువుకోవడం ఇవన్నీ ఖర్చు తగ్గిస్తాయి. నగరాలలో బుక్ ఎక్స్ ఛేంజ్ (పుస్తకాల మార్పిడి) చేసుకునేందుకు సంస్థలు వున్నాయి. వాటిలో సభ్యులుగా చేరచ్చు. మొత్తం మీద చెప్పొచ్చేది ఏమిటంటే – హాబీలో ఆహ్లాదాన్ని, ఆనందాన్ని ఇస్తాయి. ఇవి కూడా సంపదే. పుస్తకం జ్ఞానమనే సంపద ఇస్తుంది. కేవలం డబ్బు అనే సంపద మీదే ధ్యాస పెట్టడం మంచిది కాదు. ఆనందం ద్వారా వచ్చే ఆరోగ్యం, జ్ఞానం వంటి సంపదల కోసం కొంత డబ్బు ఖర్చుపెట్టినా తప్పులేదు, కానీ అదేపనిగా ఖర్చు చేయకూడదు

రూపీ బేతాళుడి ఆర్థిక సలహాలు 23

ఎన్.ఏ.వి. అంటే ఏమిటి? అది ఎలా కొనాలి?

ఎన్.ఏ.వి అంటే నెట్ ఎసట్ వాల్యూ. ఇది మ్యూచువల్ ఫండ్ లేదా యూనిట్ లింక్డ్ ఇన్సూరెన్స్ సంబంధించిన పదం. మీరు పెట్టిబడి పెట్టినప్పుడు మీకు యూనిట్స్ అలాట్ చేయబడతాయి. ఫండ్ మొదలు పెట్టినప్పుడు ఒక్కో యూనిట్ విలువ పది రూపాయలు వుంటుంది. ఆ ఫండ్ లో డబ్బులు మార్కెట్ లో ఇన్వెస్ట్ చేసిన తరువాత ఆ యూనిట్ విలువ పెరుగుతూ వస్తుంది. అలా పెరుగుతున్న యూనిట్ల విలువ తెలియజేయడానికే ఎన్.ఏ.వి అనే పదాన్ని వాడతారు. కాబట్టి ఎన్.ఏ.వి. అనేది విడిగా అమ్మేది కాదు. మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లేదా యూలిప్ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకున్నప్పుడు లభిస్తుంది.

క్రెడిట్ కార్డ్ లలో బాలన్స్ ట్రాన్సఫర్ విధానంలో ఒక క్రెడిట్ కార్డ్ నుంచి మరో క్రెడిట్ కార్డ్ కి అప్పుని బదలాయించుకునే విధానం వుంది కదా? అది మంచిదేనా? అలా చేస్తే అప్పు భారం తగ్గుతుంది కదా?

సాధారణంగా క్రెడిట్ కార్డ్ వడ్డీ కన్నా, బాలన్స్ ట్రాన్సఫర్ వడ్డీ తక్కువగానే వుంటుంది. క్రెడిట్ కార్డ్ పైన దాదాపు ముఫై ఆరు శాతం వడ్డీ వుంటే, బాలన్స్ ట్రాన్సఫర్ మీద సుమారు పదహారు శాతం వడ్డీ పడుతుంది. అందువల్ల బాలన్స్ ట్రాన్సఫర్ తీసుకోవడం మంచిదే. అయితే బాలన్స్ ట్రాన్సఫర్ తీసుకున్నప్పుడు రెండు ముఖ్యమైన విషయాలు గుర్తుపెట్టుకోవాలి. మొదటిది మీరు అప్పుని ఏ కార్డ్ లోకి బదలాయించుకున్నారో ఆ కార్డ్ వాడకండి. ఉదహారణకు మీరు ఎస్.బీ.ఐ. కార్డ్ నుంచి ఐ.సి.ఐ.సి.ఐ కార్డుకు అప్పు బదలాయించారనుకోండి. అప్పుడు మీరు ఐ.సి.ఐ.సి.ఐ కార్డ్ వాడకుండా వుండటం మంచిది. ఒకవేళ వాడి, తరువాత డబ్బు కడితే మీరు వాడిన దానికి చెల్లు వేస్తారు తప్ప బాలన్స్ ట్రాన్సఫర్ చేసుకున్న మొత్తానికి చెల్లు వేయరు. అందుకని ఆ కార్డు వాడకూడదు. రెండవది – మీరు ఎలాగూ అత్యధిక వడ్డీ వున్న కార్డు నుంచి తక్కువ వడ్డీ వున్న కార్డుకు మారుతున్నారు కదా? అలాంటప్పుడు మళ్ళీ అత్యధిక వడ్డీ వుండే కార్డ్ వాడటం ఎందుకు? అందుకని మొదటి కార్డును కూడా వాడకండి. మొత్తంగా కలిపి చెప్పాలంటే బాలన్స్ ట్రాన్సఫర్ తరువాత ఇక క్రెడిట్ కార్డ్ వాడనని ఒట్టు పెట్టుకోండి. చేసిన బాలన్స్ ట్రాన్సఫర్ బాకీని సకాలంలో పూర్తి చేసి రుణవిముక్తులుగా మారండి.

డబ్బు కన్నా ముఖ్యమైనవి ఈ ప్రపంచంలో లేవా?

చాలా వున్నాయి. సంపద అంటే డబ్బు మాత్రమే కాదు. ఆరోగ్యం, ఆనందం, సుఖం, సంతోషం, అనుబంధాలు, ప్రేమ ఇవన్నీ ఆస్థులే. అయితే వీటి గురించి మాట్లాడినప్పుడు ఆరోగ్యం/ఆనందం/ప్రేమ కన్నా ముఖ్యమైనవి ఈ ప్రపంచంలో లేవా? అని మీరు అనగలరా? ఏది ముఖ్యమైనదో అని బేరీజు వేయడం ఎందుకు చెప్పండి? డబ్బు కూడా సంపదే అనుకొని ఆలోచించండి.

డబ్బులు దాచిపెట్టాలని చాలా ప్రయత్నం చేస్తున్నాము. ఒక పది పదిహేను వేలు పోగైన తరువాత ఏదో ఒక పెద్ద ఖర్చు వస్తుంది. దాంతో మళ్ళీ మొదటికి వస్తోంది. ఇలాగైతే ఎప్పటికి మేము అనుకున్నది సాధించేట్లు?

మనం ప్రతి నెల వచ్చే ఆదాయం, ఆ నెల వుండే ఖర్చులకు పోను మిగిలింది ఆదా చేయచ్చు అనుకుంటాము. అద్దె, ఈఎంఐ, కరెంట్ బిల్లు లాంటివి నెల నెలా వచ్చే రెగులర్ ఖర్చులు. రెగులర్ కానీ ఖర్చులు కొన్ని వుంటాయి. పిల్లల స్కూల్ ఫీజులు సంవత్సరంలో నాలుగు సార్లు వస్తాయి. కార్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియం సంవత్సరానికి ఒకసారి వస్తుంది. దగ్గర బంధువులింట్లో పెళ్ళికి మీరు పెట్టాల్సిన ఖర్చు అనుకోకుండా వస్తుంది. వీటిలో చాలా వరకు మనకి ముందే తెలుసు. ఆ ఖర్చు వచ్చినప్పుడు చూసుకుందాంలే అని వదిలేస్తాము. సరిగ్గా ఇలాంటి ఖర్చు వచ్చినప్పుడే, అప్పటి దాకా దాచిపెట్టిన డబ్బు తీసి వాడేస్తాము. ఒక రకంగా చెప్పాలంటే అదేమీ తప్పేమి కాదు. కాకపోతే మీరు ఇల్లు కొనుక్కోవాలి అని అనుకోని దాచిపెట్టడం మొదలుపెట్టి, ఆ డబ్బుని ఇలాంటి ఖర్చులకు వాడేస్తే బాధగా అనిపిస్తుంది. ఏం చెయ్యాలంటే, ఒక చిన్న కాగితం మీద పన్నెండు నెలల పేర్లు రాయండి. నెల ఖర్చులు కానివి ఏ నెలలో ఎంత వస్తాయో రాయండి. ఇందాక చెప్పినట్లు స్కూలు ఫీజులు, ఇన్సూరెన్స్, పుట్టినరోజులు, పండగలు వగైరా. వీటన్నింటిని కలిపి పన్నెండుతో భాగారిస్తే నెలసరి ఎంత డబ్బు ఈ ఖర్చులకోసం పక్కన పెట్టాలో తెలిసిపోతుంది. అంత డబ్బు ’వేరే’ బ్యాంక్ ఎకౌంట్లో విడిగా వుంచడం అలవాటు చేసుకోండి. ఆ ఖర్చు వచ్చినప్పుడు అందులో నుంచే తీసుకోండి. నెల నెల పక్కన పెట్టాల్సిన సొమ్ము కన్నా కొంచెం ఎక్కువ దాచిపెట్టుకుంటే అనుకోని ఖర్చులు కూడా ఇబ్బంది లేకుండా గడిచిపోతాయి. ఈ సొమ్ము పక్కన పెట్టిన తరువాత మిగిలే డబ్బుతో మీ సేవింగ్స్, ఇన్వస్ట్మెంట్ చేయండి.

రూపీ బేతాళుడి ఆర్థిక సలహాలు 22

డబ్బు సంపాదించడం ఎలా? లాంటి పుస్తకాలు షాపుల్లో చాలా కనిపిస్తున్నాయి. ఇవి రాసినవాళ్ళంతా డబ్బులు బాగా సంపాదించారంటారా? లేకపోతే ఇలాంటి పుస్తకాలు అమ్మేసుకుంటూ సంపాదిస్తున్నారా?

ఇవి తెలుగు పుస్తకం మీద రచయితలు బతికే రోజులు కావులెండి. అయినా రాసేదంతా ఆచరించిన విషయాలే కానక్కర్లేదుగా. దెబ్బలు తిన్న అనుభవం కూడా కావచ్చు. కలెక్టర్ కు పాఠాలు చెప్పిన గురువు ఐఏయస్ చదివి వుంటారా చెప్పండి?

పర్సనల్ లోన్ తీసుకోని వాటిని చెల్లెలు పెళ్ళికి, వాడేశాను. ఒక కార్ లోన్ నడుస్తోంది. ఇవన్నీ తీరాక పెట్టుబడులు పెడదామని అనుకున్నాను. అవి తీరేలోగా క్రెడిట్ కార్డ్ అప్పులు పెరిగిపోయాయి. ఇప్పుడు ఇంకా కొంత కాలం పట్టేట్లుంది. నేను త్వరగా ఈక్విటీ ఇన్వస్ట్మెంట్ మొదలుపెట్టాలంటే మార్గం చెప్తారా?

అప్పులు వుంటే ఈక్విటీ ఇన్వస్ట్మెంట్ చెయ్యకూడదని ఎందుకు అనుకుంటున్నారు? మీకు అవసరానికి మించి అప్పులు వున్న మాట నిజమే కానీ, నెల నెలా ఒక్క ఐదువందలు ఇన్వెస్ట్ చెయ్యలేరా? మీరు ఉద్యోగి అంటున్నారు కాబట్టి టాక్స్ మినహాయింపు కోసం ఏదో ఒక చోట ఇన్వెస్ట్ చెయ్యాలి కదా? ఒక వేళ మీరు పన్ను మినహాయింపు కోసం కేవలం ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలు, ఫిక్స్ డ్ డిపాజిట్లు చేస్తుంటే వెంటనే వాటిని ఆపేయండి. మీకు సరిపోయేంత ఇన్సూరెన్స్ వుంచుకోని మిగిలిన డబ్బుని మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లో పెట్టండి. ఇంకో కిటుకు చెప్తాను. మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లో జాగ్రత్తగా ముదుపు చేస్తే, ఆ వచ్చే లాభాలతో మీ అప్పులు త్వరగా తీర్చుకోవచ్చు. ఆ తరువాత మీ నెలసరి పెట్టుబడిని పెంచుకుంటూ త్వరగా సంపద సాధించవచ్చు.

నేను మ్యూచువల్ ఫండ్ తీసుకున్నప్పుడు ఈసీయస్ విధానంలో నెల నెలా ఐదు వేలు నా సేలరీ ఎకౌంట్ నుంచి వెళ్ళేలా ఏర్పాటు చేసుకున్నాను. కానీ ప్రతినెలా ఐదు వేలు వుంచడం కష్టం అవుతోంది. దాని వల్ల ప్రతి నెలా మ్యూచువల్ ఫండ్ లోకి డబ్బులు వెళ్ళటం లేదు. దీని వల్ల ఏమైనా ఇబ్బంది వస్తుందా?

దీని వల్ల మూడు ఇబ్బందులు వస్తాయి. మొదటిది మీ బాంక్ ఖాతాలో ఈసియస్ కి సరిపడ సొమ్ము పెట్టట్లేదు కాబట్టి బ్యాంక్ మీకు కొంత పెనాల్టీ వేసే అవకాశం వుంది. రెండొవది మీ ఖాతాలో తరచుగా ఈసియస్ బౌన్స్ అవటం వల్ల మీ ఆర్థిక చరిత్ర పరిశీలించినప్పుడు అది అంత బాగుండదు. దీని వల్ల ముందు ముందు మీకు లోన్లు దొరకడం కష్టమౌతుంది. సిబిల్ దాకా వెళ్తే మీ క్రెడిట్ రేటింగ్ దెబ్బతిని ఇంకా ఇబ్బంది కలగవచ్చు. మూడొవది ముఖ్యమైనది, మీరు అనుకుంటున్న సంపద సాధించడం ఆలస్యమైపోతుంది. మీరు అనుకున్న (సంపద) టార్గెట్ చేరడం చాలా కష్టమైపోతుంది. దీనికి రెండు సలహాలు చెప్తాను. మొదటిది ఐదు వేలకు ఒకటే మ్యూచువల్ ఫండ్ కాకుండా రెండు మూడు ఫండ్స్ ఎంచుకోండి. కనీసం ఒకటి కాకపోతే ఒకటైనా నడుస్తుంటుంది కాబట్టి కాస్తైనా పెట్టుబడిగా నిలబడుతుంది. మ్యూచువల్ ఫండ్స్ కంపెనీతో మాట్లాడి ఈసియస్ విధానం నుంచి స్టాండింగ్ ఇన్స్టక్షన్ (Standing Instruction) విధానంలోకి మార్పించుకోండి. అందులో మీరు ఎకౌంట్ లో డబ్బులు వుంచితేనే డిడక్ట్ అవుతాయి. మీరు సరిపడ డబ్బు వుంచకపోయినా పెనాల్టీ పడదు.

ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ చెయ్యడానికి ఏ బ్యాంక్ అయితే మంచిదని మీ సలహా?

ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ చెయ్యడానికి ఏ బ్యాంక్ అత్యధిక వడ్డీ ఇస్తుందో అదే మంచిది. ప్రత్యేకంగా ఈ బ్యాంక్ మంచిదని ఈ శీర్షికలో చెప్పడం కుదరదు. కానీ ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ చెయ్యాలనుకున్నప్పుడు మీరు గమనించుకోవాల్సిన కొన్ని ముఖ్యమైన విషయాలను ప్రస్తావిస్తాను. ముందు మీరు ఎంత డిపాజిట్ చెయ్యాలనుకుంటున్నారో చూసుకోండి, అలాగే ఎంత కాలవ్యవధికి మీరు డిపాజిట్ చెయ్యాలనుకుంటున్నారో నిర్ణయించుకోండి. ఈ రెండింటి ఆధారంగా ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ వడ్డీ రేటు వుంటుంది. ఐదు సంవత్సరాలు డిపాజిట్ చేస్తే పన్ను మినహాయింపు కూడా వుంటుంది. అలాగే మీరు సీనియర్ సిటిజన్ అయితే 0.25 నుంచి 0.5 శాతం వరకు అదనపు వడ్డీ లభించే అవకాశం వుంది. ప్రస్తుతం 7% నుంచి 8.3% వరకు వడ్డీ రేట్లు వున్నాయి. ఇవి ఎప్పటికప్పుడు మారుతుంటాయి కాబట్టి, బ్యాంకులను సంప్రదించి నిర్ణయం తీసుకోండి.

రూపీ బేతాళుడి ఆర్థిక సలహాలు 21

నాకు సంపాదనకు ఇబ్బందిలేదు. ఇంట్లో ఖర్చులు మితంగానే చేస్తాము. వున్నదేదో బంగారంలోనూ, స్థిరాస్థుల్లోనూ పెడుతున్నాను. మిగిలిన పెట్టుబడుల గురించి, ఆర్థిక ప్రణాలికల గురించి నాకు అవసరమంటారా?

మిత్రమా, ఆర్థిక ప్రణాలిక అంటే కేవలం పెట్టుబడులే అని ఎందుకు అనుకుంటున్నారు? మీ సంపాదనకు ఇబ్బంది లేదు సరే, విధివశాత్తు మీరే లేకుండా పోతే మీ కుటుంబం నిలదొక్కుకోగలదా? అందుకు సరిపడ ఇన్సూరెన్స్ ఎలా తీసుకోవాలో ఆర్థిక ప్రణాలిక నేర్పుతుంది. మీకు అత్యవసరంగా డబ్బు కావాల్సి వస్తే మీరు కొన్న భూముల్ని, ఇళ్ళని ఉన్నపళంగా నష్టపోకుండా అమ్మగలరా? అందుకే లిక్విడిటీ గురించి తెలుసుకోవాలి. మీ రిటైర్మెంట్ కి సంపాదన ఆగిపోయాక నెల నెల ఎంత అవసరమౌతుందో ఆలోచించారా? ఆ ఆలోచనని ఆర్థిక ప్రణాలిక అలవాటు చేస్తుంది. ఆర్థిక ప్రణాలిక మన డబ్బు గురించి మనం తెలుసుకునేందుకు పనికొచ్చే ఉపకరం. దానిని ప్రయత్నపూర్వకంగా తెలుసుకోని ఆచరించడం అవసరం.

మ్యూచువల్ ఫండ్ లో పెట్టుబడి పెట్టాలనుకుంటున్నాను. నాకు తెలిసిన ఒక అడ్వైజర్ కొత్త ఫండ్ వచ్చినప్పుడు పెడితే పది రూపాయలకే యూనిట్లు వస్తాయని చెప్తున్నాడు. అది మంచి ఆలోచనేనా?

కాదు. ఇది అర్థం కావాలంటే ముందు మీరు మ్యూచువల్ ఫండ్స్ ఎలా పనిచేస్తాయో తెలుసుకోవాలి. ఫండ్ మొదలు పెట్టినప్పుడు మొత్తం డబ్బుని పది రూపాయలు విలువ చేసే భాగాలుగా విభజిస్తారు. అంటే లక్ష రూపాయలు మొత్తం ఫండ్ లో వుంటే అవి పది వేల భాగాలుగా విభజించబడతాయి. ఈ భాగాలనే యూనిట్లు అంటారు. మీరు వెయ్యి రూపాయలు ఇస్తే మీకు వంద యూనిట్లు అలాట్ చేస్తారు. ఈ ఫండ్ లో వున్న లక్ష రూపాయల్ని స్టాక్ మార్కెట్లోనూ, డెట్/మనీ మార్కెట్లలో ఫండ్ మేనేజర్ పెట్టుబడిగా పెడతాడు. అలా పెట్టుబడిగా పెట్టిన లక్ష లక్షన్నర అయ్యిందనుకుందాం. మొత్తం యూనిట్ల సంఖ్య పది వేలు కాబట్టి, యూనిట్ విలువ పదిహేను అవుతుంది. అంటే మీరు పెట్టిన వెయ్యి రూపాయలు పదిహేను వందలు విలువ చేస్తాయి.

ఇప్పుడు మీరు ఫండ్ మొదలు పెట్టినప్పుడు కాకుండా యూనిట్ విలువ వంద రూపాయలు వున్నప్పుడు పెట్టుబడి పెట్టారనుకోండి. అంటే మీరు ఇచ్చే వెయ్యి రూపాయలకి పది యూనిట్లే వస్తాయి. అప్పుడు కూడా లక్ష లక్షన్నర అయ్యిందనుకోండి. మీ యూనిట్ విలువ వంద నుంచి నూటాయాభై అవుతుంది. అంటే మీ మొత్తం పెట్టుబడి వెయ్యి, పదిహేను వందలు అవుతుంది. కాబట్టి యూనిట్ విలువ తక్కువ వున్నప్పుడే పెట్టుబడి పెట్టాలి అనుకోవడం సరికాదు. మీరు పెట్టే పెట్టుబడి విలువ ఫండ్ పెరుగుదల మీద ఆధారపడి వుంటుంది తప్ప, మీరు కొన్నప్పుడు యూనిట్ విలువ మీద ఆధారపడి వుండదు.

రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్ ఎప్పుడు మొదలు పెట్టాలి?

ఈ క్షణమే. మీరు పెట్టే పెట్టుబడి మీద అత్యధిక లాభాలు రావాలంటే, అత్యధిక కాలం ఆ డబ్బుని పెట్టుబడి రూపంలో వుంచాలి. మీరు పెట్టుబడి పెట్టిన డబ్బు కొంత కాలానికి లాభం సంపాదిస్తుంది. ఆ లాభం మళ్ళీ పెట్టుబడిగా మారి ఇంకా ఎక్కువ లాభం సంపాదిస్తుంది. ఇలా అదే డబ్బు ఇబ్బడి ముబ్బడిగ పెరుగుతూ వెళ్తుంది. మీకు ఒక ఉదాహరణ చెప్తాను. ఒక ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ ఎనిమిదేళ్ళకి రెండింతలు అవుతుందనుకోండి. పదహారు సంవత్సరాలకు మీరు పెట్టిన పెట్టుబడి నాలుగు రెట్లు అవుతుంది. మరో ఎనిమిదేళ్ళకు ఎనిమిది రెట్లు అవుతుంది. ముఫై రెండేళ్ళకు పదహారు రెట్లు అవుతుంది. అరవై ఏళ్ళకు రిటైర్మెంట్ అనుకుంటే, ఇరవై ఎనిమిదేళ్ళ వయసులో ఈ పెట్టుబడి పెట్టి వుండాలి. ఇంకో ఎనిమిదేళ్ళు కావాలనుకుంటే ఇరవై ఏళ్ళకే పెట్టుబడి పెట్టి వుండాలి. అప్పుడు ముఫై రెండు రెట్లు వస్తుంది. అందుకని, ఉద్యోగంలో చేరిన మొదటిరోజే రిటైర్మెంట్ కోసం డబ్బులు దాచుకోమని సలహా ఇస్తాను.

నాది తరచుగా ట్రాన్స్ ఫర్లు అయ్యే ఉద్యోగం. కొత్త ఊరికి వెళ్ళిన ప్రతిసారి అద్దె ఇంటి బాధలు తప్పడం లేదు. ఒక చోట ఇల్లు కొనేసి కొంతకాలమన్నా సుఖంగా వుండి, వెళ్ళేటప్పుడు అద్దెకు ఇచ్చేస్తే, పెట్టుబడిగా వుండిపోతుంది కదా....

మీరు ఇల్లు కొనడం గురించి రాసిన సుదీర్ఘమైన ఉత్తరం చదివాను. నేను మీ ప్రశ్నలన్నింటికి సమాధానం ఇస్తే అంత కన్నా పెద్దది అవుతుంది. అందుకని మీరు అడిగిన ఒకే ప్రశ్నకు సమాధానం ఇస్తున్నాను. ఇల్లు కొనాలా వద్దా అనే చాలా పెద్ద సమస్య. ఇల్లు ఒక పెట్టుబడి, ఒక ఖర్చు, సుదీర్ఘమైన అప్పు, ఒక స్టేటస్ సింబల్, ఒక సెంటిమెంటల్ అవసరం... ఇలా ఒకొక్కరిది ఒకో అభిప్రాయం. అందువల్ల ఎవరి నిర్ణయం వారే తీసుకోవాలి. నేను అడిగే ఈ నాలుగు ముఖ్యమైన ప్రశ్నలకు సమాధానం చెప్పండి. మీరు కనీసం పది పదిహేనేళ్ళు ఆ ఇంటిలో వుంటారా? హోమ్ లోన్ ద్వారా మీకు పన్ను రాయితీ వస్తుందా? ఇంటి విలువలో కనీసం పది నుంచి ఇరవై శాతం డౌన్ పేమెంట్ కట్టడానికి చేతిలో డబ్బు వుందా? నెల నెలా మీ జీతంలో ముఫై నుంచి నలభై శాతం మధ్యలో ఈఎంఐ వస్తుందా? ఈ నాలుగు ప్రశ్నలకూ మీ సమాధానం అవును అయితే మీరు ఇల్లు కొనుక్కోవచ్చు. కాదు అన్న సమాధానం ఎక్కువగా వుంటే కొనకండి.

రూపీ బేతాళుడి ఆర్థిక సలహాలు 20

అనుకోకుండా ఒక రెండు లక్షలు కలిసివచ్చాయి. ఈ డబ్బుని ఏదైనా మ్యూచువల్ ఫండ్ లో పెడదామని అనుకుంటున్నాను.ఏదైనా మంచి పథకం సూచిస్తారా బేతాళుడుగారూ?

ఈ శీర్షికలో ప్రత్యేకంగా పథకాల గురించి చెప్పనని నియమం పెట్టుకున్నాను.మీకు ఏ పథకం సరిపోతుందో మీరే కొంత పరిశ్రమ చేసి తెలుసుకోవాలి.ఆన్ లైన్ లోనూ, ఆర్థిక విషయాల గురించి ప్రచురించే అనేక పత్రికలలోనూ ఈ వివరాలు మీకు లభిస్తాయి.మీ విషయంలో ఒక్క సూచన మాత్రం చెయ్యగలను.మీ దగ్గర వున్న డబ్బు మొత్తం ఒకేసారి మ్యూచువల్ ఫండ్ లో పెట్టకండి.అది ఎప్పుడూ శ్రేయస్కరం కాదు.సిస్టమాటిక్ ట్రాన్స్ ఫర్ ప్లాన్ అనే పథకాల గురించి కనుక్కోండి.ఆ పథకంలో మీరు ఇచ్చిన డబ్బు మొత్తం ఏదైనా డెట్ పథకంలో వుంచుతారు.దీనివల్ల ఎక్కువ వడ్డీ లాభం రాకపోయినా, మూలధనం స్థిరంగా వుంటుంది.అక్కడ్నుంచి నెల నెల ఒక మొత్తాన్ని యెస్.ఐ.పి (SIP) ద్వారా మీరు కోరుకున్న ఏదైనా ఈక్విటీ పథకంలోకి పంపుతారు.ఇలా చేయడంవల్ల ఒడిదుడుకులు వున్నా, మీ మూల ధనం చెక్కుచెదరదు.

మీరు ఎప్పుడూ ఇన్సూరెన్స్ కన్నా మ్యూచువల్ ఫండ్ మంచిదని చెప్తారు.నా ఇన్సూరెన్స్ వివరాలు పంపుతున్నాను.యూనిట్ లింక్డ్ పథకాలలో పెట్టుబడులు పెట్టాను. లాభాలు బాగానే వున్నాయి…

మీ ఇన్సూరెన్స్ వివరాలు చూశాను.పదేళ్ళ క్రితం, మీ వయసు ఇరవై ఎనిమిది ఏళ్ళు వున్నప్పుడు తీసుకున్న యూలిప్ పథకాలు కూడా వున్నాయి.ఇప్పుడు మీ వయసు ముఫై ఎనిమిది.అప్పుడు మీరు మొత్తం డబ్బుని ఈక్విటీలో వుంచారు.ఇప్పటికీ అలాగే వున్నాయి.వయసు పెరుగుతున్న కొద్దీ ఈక్విటీలో పెట్టుబడులు తగ్గాలని ఆర్థిక నిపుణుల సలహా.మీ పథకంలో వున్న స్విచ్ ఆప్షన్ మీరు ఎందుకు వాడుకోలేదు?ఈక్విటీ ఫండ్ నుంచి బాలన్స్ డ్ ఫండ్ లోకి బదలాయింపు చేసుకోవచ్చు కదా?ఇంతా చేస్తే మీ సంపాదనకు సరిపోయినంత ఇన్సూరెన్స్ వుందా అంటే అదీ లేదు.వున్నదేదో వుంది అనుకుంటే దాని కోసం మీ ఫండ్ లో నుంచి డబ్బులు ’మోర్టాలిటీ ఛార్జెస్’ పేరుతో తీసుకుంటున్నారు చూడండి.అదే ఇన్సూరెన్స్ కి ఒక టర్మ్ పాలసీ తీసుకుంటే ఎంతౌతుందో కనుక్కోండి.ఈ రెండింటి తేడా చూడండి.మూడో విషయం- మీరు పదేళ్ళ క్రితం కట్టి ప్రీమియంలో ఛార్జీల కింద ఎంత డబ్బు పోయిందో చూడండి.ఆ డబ్బు మీద వడ్డీ లెక్క వేసుకోని ఇప్పటికి ఎంత అయ్యుండేదో లెక్కవేయండి.పైన నేను చెప్పినవన్నీ కలిపి చూస్తే ఇన్సూరెన్స్ కన్నా మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మంచివని మీకు అనిపించట్లేదా? అయితే ఒక్క హెచ్చరిక: మ్యూచువల్ ఫండ్స్ గురించి అసలు అవగాహనే లేనివాళ్ళు, నేర్చుకోవాలన్న్ ఉద్దేశ్యమే లేనివాళ్ళు అందులో దిగడం అనవసరం. అలాంటప్పుడు గుడ్డిలో మెల్లలా యూలిప్ ఇన్సూరెన్స్ అయినా మంచిదే.

ఎంత సంపాదించినా టాక్స్ కట్టి కట్టి…

మిత్రమా, మీరు కబడ్డీ ఆడటానికి వెళ్ళారనుకోండి.“ఛీ ఛీ ఇంతమంది ఒక మనిషి మీద పడిపోవటమేమిటి?ఇది బాలేదు మార్చేయండి” అంటారా?ఏ గేమ్ ఆడేటప్పుడు ఆ గేమ్ రూల్స్ కి లోబడే ఆట ఆడాలి.ఆడి గెలవాలి.ఇది కూడా అంతే.ప్రభుత్వం రకరకాల పన్నుల రూపంలో సుమారు నలభై నుంచి యాభై శాతం వరకు జీతాన్ని లాగేసుకుంటుంది.కానీ ప్రభుత్వం లాక్కోకుండా వుండాలంటే, కొంత టాక్స్ ప్లానింగ్ అవసరం.టాక్స్ పరిధిలోకి రాని పథకాలలో పెట్టుబడి పెట్టి, ఆ పెట్టుబడి మీద వచ్చే లాభాలను కూడా టాక్స్ పరిధిలోకి రాకుండా ప్లాన్ చెయ్యవచ్చు. అంటే ఆట నియమాలకు లోబడే గెలిచే అవకాశాలను పెంచుకోడం అన్నమాట !!

పదేళ్ళ తర్వాత అవసరాలకు 25 లక్షలు రావాలంటే సిప్ పద్ధతిలో ఎంత చెల్లించాల్సి వుంటుంది.ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్లు ఉపకరిస్తాయా లేక ఈక్విటీ, డెట్ ఫండ్స్ అంటున్నారు, అవి బెస్టా? – బెహార నారాయణ, కావలి (ఈ-మెయిల్ ద్వారా)

నారాయాణగారూ, ముందు మీ రెండో ప్రశ్నకు సమాధానం చెప్తాను.జ్వరం వచ్చిందని దగ్గు మందు వేసుకుంటే తగ్గుతుందా?ఏ అవసరానికి ఆ అవసరం కోసం నిర్దేశించినదే వాడాలి కదా?ఇన్సూరెన్స్ ఇన్సూరెన్స్ కోసమే కొనాలి.పెట్టుబడి పెట్టి లాభాలు సంపాదించడానికి కాదు.ఇన్సూరెన్స్ పథకాలలో వుండే ఛార్జీల వల్ల, మరెన్నో కారణాల వల్ల లాభాలు తగ్గే అవకాశం ఎక్కువ. అందువల్ల మ్యూచువల్ ఫండ్ విధానమే బెస్ట్.పదేళ్ళలో పాతిక లక్షలు కావాలంటే నెలకి సుమారు పదివేలు ఇన్వెస్ట్ చేస్తే సరిపోతుంది (15% లాభం లెక్కేస్తే 26 లక్షలు అవుతుంది).అయితే ఈ పదిహేను శాతం లాభం వస్తుందని గ్యారంటీ వుండదు.డెట్ ఫండ్ అయితే సుమారుగా ఎనిమిది నుంచి పన్నెండు శాతం మధ్యలో, ఈక్విటీ పథకం అయితే పదిహేను నుంచి ఇరవై శాతం మధ్యలో లాభాలు ఇచ్చిన దాఖలాలు వున్నాయి.జాగ్రత్తగా వాటిని పరిశీలించి, ఒక రెండు మూడు పథకాలలో పెట్టండి.